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                2011-09-04 16:38:29作者︰中煤財險CIO 趙永堅 英大泰和財險信息技術部總經理 全民編輯︰
                如何合理地利用信息技術有效識別和控制保險公司特有的各類風險,仍是我們保險公司信息化管理人員所面臨的一個重要課題。

                保險公司是經營風險的商業性企業, 其每一項經營活動和每一個經營環節都面臨著風險的侵襲。在我國保險業日益發展和完善的今天,保險公司依然存在著很多運營風險,如不能有效化解這類風險,必然會給公司的發展造成負面的影響。
                  
                        近年來,我國保險業信息化建設取得的成就有目共睹,信息技術已經成為推動保險業加速發展的重要動力,保險業對信息技術的依賴程度也越來越高。但如何合理地利用信息技術有效識別和控制保險公司特有的各類風險,仍是我們保險公司信息化管理人員所面臨的一個重要課題。本文將圍繞財產保險公司經營所面臨的主要風險,提出如何利用信息技術平台幫助企業防範和規避這些風險。

                我國財產保險公司目前面臨的經營風險
                       保險公司的經營主要包括承保和投資。承保業務與投資業務的同步發展,是保險公司的重要特征。相應地它們也為保險公司帶來了風險。只要經營財產保險業務,就無法回避相應的風險。

                       針對財產保險公司的業務範圍,其面臨的風險主要有︰

                       理賠上的管理和流程漏洞。在理賠工作中忽視業務質量管理,一是通融賠付,該少賠的多賠,不該賠的也賠,甚至惡意編造假賠案。二是以分散性險種的賠付扶持主要險種。三是理賠制度執行不嚴格。比如不執行雙人查勘現場制度。更有甚者,先出險後辦投保手續,騙取保險賠款。或編造假賠案,進行違法交易。

                       定價不足。這類風險主要由于保險公司精算水平不高和過度競爭造成,具體表現為賭博性承保、超出承保能力承保、降低承保條件承保等。由于定價水平明顯偏低,保費收入很難覆蓋風險。費率過低將使保險公司經營的穩定性受到極大影響。

                       分保風險。分保是保險公司分散風險和擴大承保面的有效辦法,但有的產險公司對此抱有僥幸心理和“惜分”思想。如對風險較大的業務,擅自劃小危險單位,擴大自留額; 對高風險業務及特大型項目未經報批或分保就先行承保。

                       承保質量低。由于各種因素的影響,在承保過程中往往會出現各種偏差:一是不驗險承保,把不該保的財產保了進來;二是單純為了完成保費任務,不惜犧牲保險的整體利益,造成財產保險業務質量急劇下降。三是承保與理賠脫節,導致大收大賠的情況。

                       產品結構不合理。與資產過度集中的風險相對應的就是負債過度集中的風險,而負債過度集中風險則主要體現為產品結構的不合理。一直以來,我國保險業務相對集中,在非壽險業務中體現得更為明顯。如果與集中產品密切相關的政策法規發生較大變化。就會對保險公司的業務發展產生重大沖擊。

                       信用風險。近年來,各種保險欺詐案件層出不窮,且手段和方式在逐漸技術化和隱蔽化。以車險為例,產險公司每年因車險騙賠多支出約有上億元。同時還存在因為理賠的原因導致的保險合同雙方較大的分歧與誤解。一旦出現比較重大的事件加上個別公司不理智的反應以及媒體的炒作,很可能會導致公眾對整個產險業的信任危機。

                       應收風險。應收保費不能如期收回,就會使保費的增長呈泡沫狀, 使保險人蒙受不應有的損失。盡管保險人實際未收到保費,但仍要承擔保險責任。如果保險責任期滿而被保方未出過險,被保方更會拖欠甚至不繳保費。

                       資產過度集中風險。當保險公司資產高度集中于某一單項資產或某一類別資產上時,資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。

                       巨災風險。目前我國非壽險業的突出問題是費率過低和經營管理粗放。這兩個問題帶來的直接後果是責任準備金提取不足。隨著非壽險業的發展,責任險的比重將會不斷提高。由于巨災風險在國際上再保險基本不可能,而國內的巨災風險轉移機制又沒有建立,一旦發生巨災,一些保險公司可能會立即陷入困境。

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