2021欧洲杯外围

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                2021欧洲杯外围

                2012-08-10 14:21:08作者︰中國平安保險(集團)股份有限公司 毛進亮編輯︰
                信息技術是保險公司的核心競爭力之一,其在增加銷售收入、降低經營成本、提升服務水平等方面發揮了重要價值。不僅如此,它還可以提升業務風險管控水平,達到增強公司競爭力的目的。

                保險業是經營風險的行業,其風險管控水平的高低,決定了整個行業管理水平的高低。那麼保險行業到底面臨哪些風險呢?

                        按照保監會2010年89號文件定義,人身保險公司(財產保險公司面臨的風險有很多類似之處,不再單獨討論)在經營過程中面臨的風險主要有以下七類︰

                        (一)市場風險,是指由于利率、匯率、權益價格和商品價格等的不利變動而使公司遭受非預期損失的風險。

                        (二)信用風險,是指由于債務人或交易對手不能履行或不能按時履行其合同義務,或者信用狀況的不利變動而導致的風險。

                        (三)保險風險,是指由于死亡率、疾病率、賠付率、退保率等精算假設的實際經驗與預期發生偏離而造成損失的風險。

                        (四)操作風險,是指由于不完善的內部操作流程、人員、系統或外部事件而導致直接或間接損失的風險,包括法律及監管合規風險。

                        (五)戰略風險,是指由于戰略制定和實施的流程無效或經營環境的變化,而導致戰略與市場環境和公司能力不匹配的風險。

                        (六)聲譽風險,是指由于公司品牌及聲譽出現負面事件,而使公司遭受損失的風險。

                        (七)流動性風險,是指在債務到期或發生給付義務時,由于沒有資金來源或必須以較高的成本融資而導致的風險。

                        下面將分別論述信息技術在控制市場風險、保險風險、操作風險方面的作用。

                信息技術與市場風險
                        市場風險是由于利率、匯率以及權益價格波動帶來的。保險公司通常使用資產管理系統控制其風險,做法是將資產分類,同時設定每類資產的風險額度;對于匯率風險,使用在險價值、壓力測試、日常情景分析的方法進行有效的管理;對于權益風險,使用基于市場價格的在險價值方法進行管理;對于利率風險,使用資產以及負債敏感性分析的方法進行管理。

                        控制市場風險的核心是 型晟頻淖什芾硐低常 ?夷芄揮貌煌 姆椒 統【埃 確地計算公司各類資產面臨的風險額度。

                信息技術與保險風險
                        保險風險是由于死亡率、疾病發生率、賠付率、退保率等精算假設與實際不符帶來的。其管控的核心是通過有效的精算模型以及充足合理的數據做好產品定義;通過核保與再保進行標的的風險評估以及再保風險轉移;通過理賠程序兌現保險承諾並對可能的保險欺詐進行有效的識別。

                        信息技術在支持產品定義方面,各家公司都能做得到。但在核保、再保、理賠方面會有很大不同,下面就這些方面提出兩點建議。

                        (一)、利用信息技術,防範財產保險承保風險
                        在承保大型企財險的時候,第一個環節是報價。當保險公司向企業提交標書的時候,意味著已經決定按照標書承擔風險。按照常理來說這類標書應該經過企業內部有權人審核,對于需要臨分的業務,其再保安排已經妥當。但現實是,不少的保險公司分支機構迫于業績的壓力、競爭的壓力,有時懷著僥幸的心里,違規越權進行投標。一旦低價中標,在沒有再保或者沒有安排妥當的情況下,使企業面臨巨大風險的局面。

                        利用現有的信息技術,完全可以防範這類風險,其方法是︰首先諭侗甌 勱錐危 褂眉 型騁壞謀 巰低常 輝市碓謖飧魷低懲獗 郟黃浯偉言儔9嬖蛑踩氡 巰低常 碧嶠槐 鄣謀甑姆縵沾 揭歡 鴝釷保 低匙遠 ? 儔A 蹋 揮械痹儔0才磐椎筆保  哿 灘潘憬 蛔詈笫峭  巰低炒蠐”曄椋  癰塹繾佑 攏 輝市? 巰低懲獯蠐”曄欏 輝市 貢A粑錮磧 隆@靡隕舷殖傻募際  梢雜行?牡乇 獯笮推蟛葡粘斜9濤?嬖餃  邸 儔H筆?姆縵鍘/p>

                        (二)、利用信息技術,改善理賠品質
                        理賠原本是保險公司兌現承諾的重要環節,保險公司能否及時準確地做好理賠服務,體現的不僅僅是對客戶的服務水平,也關系到行業在客戶心目的形象。但也是在這個環節,欺詐和違規時有發生,導致行業蒙受不必要的損失。

                        我們用滲漏率這個指標看理賠可能存在的漏洞。據專家估計,國外產險公司的理賠滲漏率大約是7%,國內可能達到12%。如果按照2010年財產險整體賠付金額1756億元來計算,那麼存在210億元不合理的損失。理賠滲透率每降低一個百分點,全行業產險可以提升效益17.56億。

                        那麼如何利用信息技術降低理賠滲透率、改善理賠品質呢?可以采取如下的方法︰

                        首先通過信息系統,建立一套理賠案件審閱機制。理賠專家對篩選出來的樣本已經結案的案件進行審閱,尤其是拒賠案件,分析過程的重點,是找出這些案件中有滲漏嫌疑的異常點。

                        其次對識別出的異常點進行匯總,通過信息技術工具,建立預測模型。這一步最復雜,需要結合統計分析技術與行為建模技術,並經過反復循環和不斷的精益求精,才會得出好的模型。而模型的好壞,將直接影響以後理賠品質改善的最終結果。

                        再次將模型嵌套到理賠環節的各個流程中,比如報案、查勘、定損、理算、核賠,從而實現對未決案件進行實時的風險監控。

                        系統計算每個未決賠案的風險閥值,當其達到一定數值後,案件自動轉風險核查崗位處理。比如設定風險閥值為380份,當案件經過系統評估後風險閥值超過380份,系統自動把案件轉給風險核查崗位進行處理,並提示出哪些地方可能存在風險。對于核查結果,如果是客戶欺詐,則列入黑名單;如果存在內部員工違規行為,則移交稽核處理。

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