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                2013-08-19 11:58:53作者︰中國建設銀行電子銀行部 張輝 王暉編輯︰
                互聯網金融將改變傳統金融機構經營方式、競爭理念,進而重塑傳統金融生態模式。在此過程中,我們應對其帶來的兩項挑戰給予足夠重視,一是對金融機構的安全、內控威脅;二是對市場監管的挑戰。

                互聯網金融目前尚無權威定義,一般認為,基于互聯網和移動互聯網的金融服務均可以稱作互聯網金融,既包括傳統銀行、證券、保險等金融機構的互聯網化,也包括第三方支付公司及互聯網公司通過互聯網提供的金融服務。

                一、互聯網金融發展現狀

                        1.傳統金融機構的互聯網化
                        從整體行業來看,證券業在經紀業務領域已較早實現網絡化,通過電腦或者手機交易軟件實施交易已經成為常態。近年來,銀行業整體加大了網絡化力度,電子銀行業務發展迅猛,電子渠道已經超過櫃面成為交易主渠道。而保險業網絡化步伐則稍顯緩慢,近年來,平安保險在此方面發展較為迅速,包括大力拓展網絡銷售渠道,“三馬”合作成立網絡保險公司,從根本上進行創新,可視為加速業務互聯網化的標志。

                        以建行為例,自2000年開始發展電子銀行業務,目前已經建立包括個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、短信金融服務、家居銀行、國際互聯網站、電子商務金融平台等全面的電子銀行服務體系。電子渠道(不合自助設備)佔比全行賬務性交易量已達44%(如圖1所示),相當于3萬個網點的處理能力。從服務功能看,建行已完成將業務從櫃台向電子銀行渠道遷移、多渠道同步部署的階段,開始進入電子渠道優先部署的階段。 

                互聯網金融對傳統金融模式的影響圖1.jpg

                        近年來,建行進一步加快網絡化步伐,針對移動互聯網的迅速發展,推出iPhone、android手機銀行客戶端,其中,手機到手機轉賬、搖一搖、一拍即付等功能獲得了客戶的廣泛好評。針對電子商務市場,建行不但推出了賬號支付、快捷付、E商貿通、網上招投標等一系列的支付產品或行業解決方案,還推出了“善融商務”電子商務金融服務平台以及“悅生活”服務平台。同時,針對外部電子商務平台的融資需求,如與敦煌網、金銀島等推出了一系列網絡融資產品,目前多家銀行也已推出類似產品,主要業務模式是由外部公司提供客戶信息,銀行按照一定標準對客戶進行評級,通過線上或線下完成融資。

                        2.互聯網金融探索
                        (1)第三方支付公司的互聯網金融。在互聯網支付領域,銀行缺乏跨行電子支付產品,服務難願魴曰  諶街?鍍笠滌 骷乙兄繃  縲兄?賭芰υ凍 小︰多中小型商戶甚至笮蛻袒?廢胍瀉獻韝奈 氳諶街?抖越櫻 晌 涮卦忌袒?M 保 諶街?豆 糾米隕砥教ㄓ攀疲 歡賢瞥隹ㄍ  旖 ?兜戎?斗絞劍  ?渫閑擬賬戶與銀行實體賬戶的綁定關系,迫使銀行退居後台。在此基礎之上,第三方支付公司開通匯兌、銀行卡收單等業務,甚至開始大力發展線下領域,並利用其在電子商務產業鏈中的地位,不斷拓展客戶資源、通過搜集分析各項客戶行為及相關信息謀求在信貸融資領域尋求突破。目前,金融業務已經成為阿里集團的三大業務之一(如圖2所示)。 

                互聯網金融對傳統金融模式的影響圖2.jpg

                        以支付寶為例,組合從各家銀行袢的支付、代扣、代發、身份認證、信用卡還款等各種接口,包裝出涵蓋轉賬、還款、擔保、理財、繳費的近40個應用,近期又推出免費跨行轉賬,可不通過人行跨行清算系統實現跨轉業務。

                        除阿里集團外,京東、甦寧近期也分別收購了網銀在線、甦寧易付寶拓展其支付業務,並都推出了各自的互聯網金融戰略。

                        (2)其他互聯網公司的互聯網金融。除第三方支付外,宜信、人人貸、拍拍貸等互聯網公司通過P2P網絡貸款方式,實現債務融資。點名時間、點火網、好夢網、追夢網等公司通過眾籌的方式,實現了基于項目的融資。

                        另外,部分互聯網公司甚至通過互聯網“去中心化”發行了虛擬貨幣,如近期大起大落的比特幣,近期亞馬遜推出的亞馬遜幣等。部分虛擬貨幣(如比特幣)已實現了線上以及線下支付,甚至獲得了部分支付公司(如Pavpal)的支持。改變了傳統的貨幣發行機制。

                        3.銀行與第三方支付公司的合作
                        目前,各家銀行與第三方支付合作主要包括在線支付(含跳轉銀行支付及快捷支付等)、企業網銀(合代發代扣等)、聯名借記 ㄍ  龐每 箍睢 父督鶇婀艿榷嚳矯嫻暮獻鰲/p>

                        在線支付方面,主要分為兩大類產品(如表所示)︰一類是支付時需要客戶跳轉銀行界面進行身份認證及確認,從具體產品來看,各家銀行除了早期推廣的網銀支付外,近期紛紛降低客戶門檻,推廣使用短信認證的支付產品,如建行的賬號支付,工行的工銀E支付,中銀快付等;另一類是授權支付類產品,客戶支付時無需跳轉銀行界面,在商戶端確認即可完成支付。各家行近期都推出使用網銀或者短信認證的授權支付產品,所有持卡客戶可直接使用預留的手機號在線開通,支付時無需再跳轉銀行頁面。同時,各家銀行也針對支付寶等第三方支付公司開通了在商戶端認證的快捷支付產品,在支付時,客戶只需確認支付寶的賬戶密碼,即可完成支付。

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