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                2020-01-03 17:36:23作者︰中國保險監督管理委員會原副主席 周延禮編輯︰鶉謐裳 /span>
                從保險科技發展的未來趨勢看,保險行業的創新發展將呈現以下趨向︰一是數據資產的戰略價值將進一步凸顯;二是保險行業的智能化進程將進一步加速;三是與保險經營場景融合創新模式將日漸興盛;四是與第三方科技創新服務機構合作創新將成為主流。

                當前,我國經濟正處在由高速發展轉向高質量發展階段。

                  要實現這一轉變,新舊動能轉換是途徑,科技創新是關鍵。我國金融保險業要實現高質量發展,邁上經營管理和科技創新中高端台階,需要在尋求新舊動能轉換的支點上下功夫;要實現這一歷史性跨越,需要堅持科技創新帶動產品創新和服務創新。為此,我們要堅定不移地深化供給側結構性改革,落實“三去、一降、一補”各項任務,堅持質量、效益、結構協調推進,堅持服務實體經濟發展,注重保護金融消費者權益,提高防範風險的能力,嚴守不發生系統性金融風險的底線。

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                中國保險監督管理委員會原副主席 周延禮

                “保險+科技”正在重塑保險業

                  保險業是金融業的重要組成部分。互聯網技術在金融領域的廣泛應用,形成了較為成熟的金融科技,由此而帶來了保險科技的應運而生。現在,我國保險業已開始深入推進大數據、雲計算、物聯網、區塊鏈技術的應用,與科技公司合作正在深入研發人工智能技術在保險領域的功能和作用。相信在不遠的將來,“保險+科技”會成為保險發展的未來。

                  回顧保險科技發展的歷程,無不與我國互聯網技術快速發展有關。“保險+科技”大致可以分為三個發展階段︰第一階段是保險的電子化與信息化時期。這個時期是保險行業與信息技術初步融合的探索期。第二階段是互聯網技術在保險經營管理應用時期。這個期間是保險公司與科技公司深入合作時期。百度、阿里巴巴、騰訊、京東等一大批互聯網科技公司開始與保險公司簽署合作協議,開展了基于“互聯網技術+保險經營管理”的深度合作,拉開了保險的渠道創新、產品創新和服務創新大幕。第三階段是金融科技為保險業技術應用帶來的歷史發展機遇,形成了保險科技發展絕佳時期,“數字經濟”在保險的經營管理環節中觸手可及。預計保險科技的應用與發展,將對我國保險服務效率提高、業務結構的調整、經營效益的提升、保險業形象的重塑,促進保險業健康、可持續發展,具有十分重要意義。

                  從當前主要的互聯網技術與保險科技的未來發展來看,呈現以下特點。

                  一是雲計算技術。無論公有雲,還是私有雲,在技術本質上是一樣的。私有雲是企業本身用雲技術架構其IT系統升級。但是企業內部應用雲計算服務,特別是對于中小保險機構而言,不一定需要對所應用的IT資源進行精確的核算,不需要復雜的(如按系統、部門進行流量、帶寬、存儲量、CPU耗時等)IT資源的準確計量,可采用雲計算技術進行簡化,以便節約“雲架構”建設成本。公有雲則在提供全面而正常的服務中,提供有各種IT資源的精確計量與分配,與用戶進行公平的服務交易。

                  二是大數據技術。“大數據”不僅是指數據量大,而且要有不同類型、不同領域的數據的集合技術。無論是銀行的全部存款數據,還是人壽保險的全部保單數據,很容易達到TB級規模,但這並不是“大數據”的目標,而是大數據存儲與使用。以銀行為例,大數據技術要處理的是存單數據、交易數據、影像數據、錄音數據等之間的相互關系。通過對不同種類、不同領域數據進行相關性分析,找出內在的關聯性,發現規律,為各行業人們提供其他方式難以發現的內在聯系的“大數據”技術。“大數據”分析是在一類數據下的分析,這種數據分析技術在國外20世紀90年代後期就開始應用,稱為數據挖掘。另外,大數據技術也為人工智能技術提供了非常好的基礎。人工智能之所以能得到快速發展,就是得益于大數據技術的支撐,從而使斯?悄薌際醯母髦盅 八惴ㄓ氪笫菁際蹕嘟岷希 嶸巳斯?悄芟低車淖災餮 啊 災 霾叩哪芰Α/p>

                  三是區塊鏈技術。區塊鏈的局適牽閡環矯ldquo;去中心化”,另一方面使多節點相互認證,保證數據的不可篡改性。有一種說法︰“互聯網技術使信息得以聯通,區塊鏈技術使財富得以聯通”。對與錯不必細究,但比特幣等目前比較流行的虛擬幣就是利用了區塊鏈技術的特性而形成的一種商業行為。預計區塊鏈技術的這兩種屬性還可以應用在許多其他領域。

                  四是物聯網技術。物聯網是通過將各種設備(包括工業和家用)嵌入感應和控制芯片,並通過射頻技術與接入互聯網的收發設備相聯接,將采集到的設備狀態信息存入互聯網中,使人可以實現遠程掌握和控制。

                  五是網絡及移動技術。網絡及移動技術對所有人都已經耳熟能詳甚至已經完全離不開了。但它給社會帶來的巨大變革序幕才剛剛拉開。由于互聯網及移動技術的深入推進,與客戶當面交流的機會將越來越少,取而代之的是通過網絡遠程辦理的業務越來越多,甚至可以實現客戶服務的全覆蓋。

                  六是監管技術。的核心就是風險的監測與控制。進入新世紀後,隨著IT技術的快速發展,以銀行、保險、資本市場為代表的金融業交易市場實現了數據大集中,為部門定期收集金融機構和上市公司的全部或主要經營數據成為可能。數據的大集中對各類金融風險監測、預警和防範起到了之前無可比擬的作用。銀行、保險業的特點是分豆芾懟 怪詼唷 植技 恪 婺S邢蕖C揮惺荽蠹 校 霞痘咕臀薹 笆弊既返卣莆棧機構的經營情況,特別是以機構為單位的案件,往往是在很長時間後的現場檢查時才能發現,給行業造成重大損失。過去多年發生的金融大案都說明了數據大集中的緊迫性。有了數據大集中和完善的權限控制制度,以及建立集中式呼叫中心形成的反饋機制,基本杜絕了基層機構重大經營風險。金融機構向監管機構定期、完整地報送數據,也讓監管機構準確地掌握了企業的經營情況,及早防範重大風險發生。

                  由此可見,IT技術的創新發展為監管科技提供了更加強大的技術支撐。大數據技術及人工智能技術,可以提供遠超人對風險管控的能力,使監管風險的技術預警更加可靠,可以讓監管決策更科學,杜絕了人為因素帶來的失誤。當然,IT技術的發展狀況與金融機構的基礎條件息息相關,技術的應用也是相輔相成的。建議人民銀行和機構可以引導金融機構加快新技術的研發與應用。

                保險科技發展的三個“環境”

                  從全球保險業發展態勢來看,一個新的保險科技生態鏈正在逐步形成。由傳統保險公司、大型互聯網公司、保險科技企業、監管科技機構共同參與,協同構建一個新的保險科技生態系統,預計全球保險消費者將會有很強的獲得感。當前,縱觀全球保險科技最新發展,我國將保險科技應用于經營管理和客戶服務領域的探索和實踐已經走在了世界前列。

                  保險科技發展離不開三個“環境”。

                  一是社會環境。習近平總書記在十九大報告中指出,建設現代化經濟體系,必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上,把提高供給體系質量作為主攻方向,顯著增強我國經濟質量優勢。加快建設制造強國,加快發展先進制造業,推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合,在中高端消費、創新引領、綠色低碳、共享經濟、現代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能。同時,習總書記還提出,創新是引領發展的第一動力,是建設現代化經濟體系的戰略支撐。要瞄準世界科技前沿,強化基礎研究,實現前瞻性基礎研究、引領性原創成果重大突破,為建設科技強國、數字中國、智慧社會提供有力支撐。

                  二是監管環境。保險科技的發展離不開監管機構的支持。人民銀行和部門可以通過搭建各類互聯網技術平台,促進金融行業技術創新的集聚,實現支持金融產品和服務創新,提高金融效率,優化金融結構,維護金融穩定,形成防範系統性金融風險的合力。同時,保險業要不斷優化和完善制度體系,為保險科技的發展提供良好制度環境。

                  三是市場環境。我國互聯網保險正在經歷從表層渠道變革向中層模式優化的發展階段。而基于線上場景的擴展和新技術的應用,可以提高保險業務流程的互聯網化程度,包括從數據來源的擴展到業務流程數據的獲取,從而為風險單位確定、保險產品定價、保險標的核保、保險理賠流程再造提供支持。未來保險行業可以通過數字化轉型,體現“數字保險”客戶體驗,確立以客戶需求為核心的數字化經營戰略。另外,保險業要充分發揮“保險+科技”的合作優勢,利用區塊鏈技術、雲計算技術等協同構建的保險科技生態環境,通過建立用戶賬戶體系,全面掌握“大數據挖掘”客戶需求的數字化方法,建立適應數字化運營需求的組織架構,為保險行業實現數字化轉型發展尋找新動能。

                保險科技為保險業高質量發展提供新動能

                  下一步,我們要緊跟時代科技發展新變化,適應保險科技在全球範圍內重塑保險行業格局的變化。在我國,保險科技的快速發展和深度應用,將成為保險創新的主要動能,會深刻改變保險市場的競爭格局和行業生態,可有效拓展保險業服務經濟社會的深度和廣度,增強發展的均衡性、協調性和可持續性,從而推動保險業加快實現高質量發展。從保險科技發展的未來趨勢看,保險行業的創新發展將呈現以下趨向︰一是數據資產的戰略價值將進一步凸顯;二是保險行業的智能化進程將進一步加速;三是與保險經營場景融合創新模式將日漸興盛;四是與第三方科技創新服務機構合作創新將成為主流。

                  與此同時,保險同業之間以及與第三方平台之間應強化行業協同,構建保險科技新生態,應在以下幾個領域加強合作。

                  一是共建溝通平台。保險行業相關主體,協同保險消費者和行業監管者,要與行業外部機構等相關主體,共建溝通合作平台,深化各方共識,適應新時代保險發展趨勢和業務需求,集中探索和嘗試創新技術在保險行業的落地應用,共同打造保險科技生態圈,促進保險業實現長期、穩定發展。

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                ◆ 2018年1月,中國保險學會與金融壹賬通設立的智能風控實驗室成立,旨在打造覆蓋保險業務全流程的智能風險防控體系。

                  二是穩步推進創新。保險行業要高度重視保險科技對于保險行業改革、轉型與發展的巨大推動作用,無論是創新技術應用,還是商業模式選擇,要實事求是,穩步實施,扎實推進,確保創新應用取得實效。

                  三是加強合作共贏。保險科技大多都是外源性技術創新,且門檻高、投入大、周期長。因此,與創新創業公司、科技公司等開展深度合作,成為很多保險公司提升保險服務內在價值的優選路徑。保險公司之間,在實現數字化轉型的過程中,也要逐步由競爭轉向合作,力求共同應對轉型挑戰與創新變革,協同構建保險科技的新生態。

                (文章來源︰金融電子化雜志)

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