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                2019-12-31 17:58:25作者︰中國農業銀行軟件開發中心副總經理 佟梅編輯︰金融咨詢網
                零售銀行戰略轉型是適應新時代零售業態和消費升級需要的必然之路,是金融科技發展到新階段的必然要求。農業銀行將深入貫徹零售銀行轉型的戰略部署,運用金融科技思維,為業務發展和經營管理提供強大的科技引擎,助力戰略轉型實施落地。

                當前,隨著我國經濟結構轉型的不斷推進,消費升級逐漸成為新的經濟增長引擎,伴隨著利率市場化下利差持續收窄和經濟下行周期的沖擊,商業銀行也在不斷轉變經營戰略,以適應市場競爭環境。在此背景下,零售業務成為維系商業銀行利潤的重要支點。“得零售者得天下”,零售業務以其風險分散、節約資本、綜合盈利高、成長性好、穩定性強等優勢成為各大銀行爭相發力的主戰場。與此同時,隨著我國金融管制的逐步放開,第三方支付、互聯網金融等新興公司不斷開展理財、貸款等金融業務,與傳統商業銀行搶食零售銀行市場。大數據、人工智能等新技術在金融科技中的應用,也對 成桃狄械牧閌 滴翊淳藪筇粽健/p>

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                中國農業銀行軟件開發中心副總經理 佟梅

                農行零售銀行戰略轉型總體思路

                  中國農業銀行作為四大國有商業銀行之一,相比其他商業銀行,具有零售客戶數量多、分布地域廣、金融需求多樣的特點,零售業務是農業銀行業務發展、競爭制勝、行穩致遠的壓艙石和穩定器,在全行業務領域中具有舉足輕重的地位。為進一步擴大零售銀行經營效益,提升零售業務的競爭優勢,按照行黨委統一部署,農業銀行全力推進新時代零售業務戰略轉型,以“金融科技+”為主線,更加注重客戶體驗、更加注重精細管理、更加注重質量效益,全力推動農業銀行由傳統零售大行向現代零售金融服務強行的革命性轉型,更好地滿足新時代廣大客戶對美好生活的金融服務需求。重點推進五方面轉型︰從零售大行向零售強行轉型、從傳統零售銀行向現代零售銀行轉型、從“以銀行為中心”向“以客戶為中心”轉型、從粗放型向精細   芾磣 汀 庸婺5枷螄蜆婺! 柿俊 ?婢夥 棺 汀/p>

                科技支撐農行零售銀行戰略轉型

                  推進零售銀行轉型,必須發揮金融科技的支撐作用。以大數據、人工智能、互聯網等新技術應用作為突破口,緊跟技術變革趨勢,創造性地運用金融科技思維,為零售戰略轉型打造強大的科技引擎。近年來農行在運用新興技術推動零售業務發展方面進行了大量積極有益的探索,特別是在大數據和人工智能方面,其充分利用客戶多、交易量大、場景豐富、樣本充足的優勢,持續推動新技術在農行的廣泛應用。

                  1.深挖數據價值,為轉型提供數據支持

                  隨著信息科技的不斷應用,銀行在業務開展的過程中積累了海量的數據。大數據具有體量巨大、種類繁多、價值密度低以及處理速度快的特點,對于零售銀行來說,如何處理好數據,做好數據分析,有效發揮海量數據的價值,成為決定銀行競爭力的關鍵因素。

                  農業銀行的大數據技術研究和應用,經歷了從無到有,從有到優的成長過程,目前已經卓有成效。農行大數據平台通過國產MPP數據庫與Hadoop技術深度融合,實現了PB級結構化數據、EB級非結構化數據及實時流數據的處理能力,實現了行內核心數據的全覆蓋、行內行外數據的有效融合、結構非結構化數據的統籌處理,奠定了數據價值挖掘應用的基礎。大數據分析挖掘平台融合了MPP架構數據庫、Oracle數據庫、Hadoop平台、Spark、流計算Storm環境、SAS環境、ODM規則引擎等多種技術平台,實現了結構化、非結構化及實時流數據的混合處理,優化了多業務主題的算法選型、變量處理、模型馴化、測試評估等全流程的數據挖掘,依靠豐富的模型庫、高效的計算引擎、便捷的操作工具實現對數據的深入洞察,提高經營決策及業務管理的精細化水平。

                  農行的大數據為零售業務提供了強大的技術支撐,成果斐然。如通過和個人客戶營銷管理的有機聯動,農業銀行實現了目標客戶識別、客群劃分、客戶偏好分析、產品匹配、營銷管理,以及考核及後評價等,有效提升在獲客、活客、留客等各個場景的效率和成果。通過信用卡精準交叉營銷,實現信用卡發卡量翻番;提升電子銀行客戶活躍度,獲得近300%的同比營銷響應率;流失客戶預測準確率高達87%。

                  2.駕馭人工智能,為轉型提供智慧大腦

                  人工智能在銀行中的應用也具有廣泛的前景。零售銀行的海量數據和多維度應用場景,為人工智能的應用提供了良好的基礎。通過語音識別、知識圖譜 餮習與神經網絡技術等一系列人工智能新技術的廣泛應用,有助于提高零售銀行業在規模化快速分析、精準服務、風險管控等方面的服務能力和管理水平。

                  農業銀行在人工智能方面也在不斷研究與應用,並取得了一定的成績。如在ATM上應用人臉識別,實現刷臉取款。通過基于人臉細微動作、3D人臉重建、紅外人臉檢測的活體檢測技術結合基于人臉部特征信息進行身份識別的人臉識別技術,使客戶不需要使用銀行卡即可在ATM上完成取款操作,有效降低了偽卡風險,降低設備吞卡數量,大大提升客戶體驗的同時,也減輕了網點負擔。又如推出智能投顧服務,以量化投資和現代資產組合理論為基礎,結合客戶畫像,為客戶提供智能化、精準化、個性化的綜合理財服務和投資建議。通過其低成本、低門檻、高效便捷的特點,滿足絕大部分原來客戶經理無法覆蓋到的客戶資產配置需求。

                  2018年6月20日,農業銀行與百度集團簽署戰略合作協議,共建“金融科技聯合實驗室”,共同孵化創新型的產品和服務,打造數字化的支撐能力,促進農行數字化經營的深度轉型。通過雙方在金融科技領域的深度合作,共建金融大腦作為全行智能銀行創新的引擎,通過提供高水平的生物識別能力以及一體化的機器學習和模型服務能力,支撐全行數字化經營和各業務系統智能化升級,支持在客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用。

                  3.著眼未來搭建智能零售新平台

                  隨著大數據和人工智能技術研究的不斷成熟,未來農業銀行將繼續深化對新技術的應用,實現零售金融服務的場景化、智能化和一體化,助力零售銀行轉型。

                  建設零售智慧營銷平台。實現統一客戶信息管理、客戶視圖與客戶標簽,完善客戶畫像。捕捉每一筆交易的營銷觸點,開展精準識別與營銷,實現不同零售產品的交叉銷售。實現跨渠道業務無縫餃接辦理,實現零售業務線上線下營銷一體化。

                  建設零售智慧風控平台。統一零售客戶風險視圖,實現各產品、各渠道風險管理協同及實時風險攔截。發揮大數據風控的作用,總結各類零售業務風險事件的交易及客戶行為特征,構建風險事件模型,運用人工智能技術實現風險提前識別、預警和攔截、管控,實現線上線下風控一體化。

                  建立智能化、場景化的渠道體系。增加多功能智能設備投放,提高自助渠道智慧化交易營銷水平;強化移動互聯智能化人機交互功能,建設智能掌銀;加強生物識別、觸控交互等技術的應用,構建智能化客戶服務入口;推進線上線下服務與應用的全面對接,使客戶獲得一致、順暢的服務體驗。

                  建立有效的內外聯合研發機制。探索以更加開放的競合模式推動資源共享、互利共贏,實現由“自主創新”向“聯合創新”的模式轉變。借助有利的外部科技資源,加大與優秀IT企業的交流與合作,建立戰略合作伙伴關系,持續跟蹤技術發展及行業應用情況,借鑒互聯網公司科技與產品蔥履J劍 蟹  惺諧∮跋熗Φ拇蔥灤筒貳/p>

                對零售銀行戰略轉型的思考

                  為實現新時代零售銀行戰略轉型,必須做好以下幾點工作。

                  一是要更好地研究和利用金融科技,擁抱以大數據、人工智能、雲計算、物聯網、區塊鏈為代表的新技術,推進零售經營運作方式和對客服務手段的現代化,真正做到“以客戶為中心”。應用金融科技,壓縮經營成本,重新ㄒ宸穹絞劍 鑾客 稻赫攀疲 視ο顏嚀乇鶚悄昵嵋淮顏叩南牙砟睿 岣嚦突 逖欏/p>

                  二是要實現零售經營方式的轉變,以科技為手段,整合全行零售資源,破除“部門銀行”思維方式,暢通總分行縱向溝通協調渠道,發揮子公司牌照平台功能,建立集團零售業務優勢,打造全渠道、全網點的高標準服務體系。

                  三是要加大人才隊伍建設,發掘人才潛力,加強專業化隊伍和專業能力建設,為零售銀行戰略轉型提供智力支持。要培養一批懂業務、懂技術、能創新的人才隊伍,結合轉型特點探索團隊組織模式、項目創新模式以及工作開展模式。要增進業務和科技的融合,加快培養復合型人才,依靠人才實現零售銀行轉型戰略的精準落地。

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                ◆打造領航、遠航、護航等多個培訓品牌,形成多維度、多層級、多種形式相結合的職業培訓體系,加快金融科技復合型人才建設。

                  四是加強風險管控,現代科技是一把雙刃劍,必須合理、合規地加以應用,拒絕對單一科技手段的過度依賴,確保業務運行的健壯性。要適應現代社會注重保護個人隱私的要求,確保信息安全,加強內部控制,避免客戶信息泄露。要維護傳統客戶特別是a老年人客戶以及經濟欠發達地區客戶的合法權益,保留傳統服務手段,承擔國有大行的社會責任。

                  零售銀行戰略轉型是適應新時代零售業態和消費升級需要的必然之路,是金融科技發展到新階段的必然要求。展望未來,農業銀行將深入貫徹零售銀行轉型的戰略部署,運用金融科技思維,為業務發展和經營管理提供強大的科技引擎,助力戰略轉型實施落地。

                (文章來源︰金融電子化雜志)

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