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                2021欧洲杯怎么买

                2019-10-12 10:28:04作者︰中國人民銀行金融消費權益保護局制度與研究處處長 白當偉編輯︰易賽體育官網網
                股份制銀行中,民生銀行、興業銀行等設立了普惠金融事業部,有的股份制銀行正在積極籌建普惠金融事業部。普惠金融事業部是商業銀行推動普惠金融發展的重要抓手,有助于提高普惠金融服務的可得性。

                為解決“金融排斥”問題,聯合國于2005年提出“普惠金融”這一新理念。“普惠金融”理念一經提出便得到了世界各國的廣泛響應。我國高度重視普惠金融相關工作。2013年11月,黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發展普惠金融”,這是普惠金融第一次寫入黨的重要文件,標志著普惠金融已由一種發展理念上升為國家戰略。2015年12月31日,國務院印發我國第一部國家層面的普惠金融戰略規劃——《推進普惠金融發展規劃(2016~2020年)》(以下簡稱《規劃》)。2017年7月,習近平總書記在全國金融工作會議上指出,要建設普惠金融體系。2017年10月18日,習近平總書記在黨的十九大報告中指出,要“增強金融服務實體經濟能力”。

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                中國人民銀行金融消費權益保護局制度與研究處處長 白當偉

                  發展普惠金融,著力加強對小微企業、“三農”、精準扶貧對象等群體的金融服務,是增強金融服務實體經濟能力的重要內容。

                一、我國普惠金融取得的成就

                  《規劃》提出“到2020年建立與全面建成】瞪緇嵯嗍視Φ鈉棧萁鶉詵窈捅U咸逑rdquo;,具體而言要提高我國金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。這3個維度亦可作為觀察我國普惠金融發展狀的3個角度。近年來,我國金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度均得到災嶸/p>

                  1. 覆蓋率

                  我國政府一直積極推動拓展金融機構物理服務網絡,提高金融服務覆蓋率。為使居住在偏遠地區的居民能夠便捷地享受到查詢、取現、轉賬等基礎金融服務,人民銀行于2010年啟動助農取款試點項目,即依托代理服務點,通過綁定銀行賬戶的借記卡向農民提供取現服務。2011年,人民銀行印發《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》,要求推廣試點,明確提出到2013年底實現銀行卡助農取款服務在全國範圍內農村鄉鎮基本覆蓋的政策目標。截至2017年末,全國範圍內共有助農取款服務點91.4萬個,基本實現了“鄉鄉有機構,村村有服務”。

                  為了更好地滿足社區和小微企業的金融需求,許多商業銀行設立了簡易型支行或特色支行。這類支行開業許可要求更低、審批流程更快,布局也更為分散。社區支行和小微支行是特色支行的兩種類型。社區銀行通常有2~3名員工,配有自助取款機(ATM)、自動循環存取款機(CRS)等自助服務設備,主要為客戶提供儲蓄和金融產品銷售等服務。小微支行與社區支行類似,但主要為小微企業提供基礎金融服務。特色支行通常設立在居民區或工業園區,可結合服務對象的實際需要靈活安排自身工作時間。特色支行的枇 兄諤岣呶夜鶉詵窀哺鍬省/p>

                  2. 可得性

                  近年來,我國金融服務的可得性顯著提高,賬戶擁有率、小微企業貸款、涉農貸款等指標均呈上升趨勢。2017年末,人民幣小微企業貸款余額24.3萬億元,同比增長16.4%;本外幣農村(縣及縣以下)貸款余額25.1萬億元,同比增長9.3%;農戶貸款余額8.1萬億元,同比增長14.4%;農業貸款余額3.9萬億元,同比增長5.7%。各金融機構積極創新,不斷推出更符合金融消費者需求的金融產品。如中國銀聯在產糧區試點推出銀聯卡農產品收購支付服務,在銀聯清算系統的支持下,糧食經紀人、收糧企業通過POS可將資金實時轉入售糧農民的銀聯卡中,不但方便農民,也降低了收糧企業的運營成本。

                  信息技術的發展為提高金融服務可得性提供了有效途徑。工商銀行推出“網上小額貸款”,自2017年7月上線以來,已為10多萬戶小微企業提供授信600多億元。建設銀行推出的“小微快貸”2017年新增客戶超過14萬人,當年發放貸款1466億元,不良率僅為0.16%。

                  為更好地向普惠金融目標群體提供服務,有關部門2017年5月出台方案,鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。大型銀行率先全面完成普惠金融事業部設立工作,在總行層面,于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業部掛牌工作,實現機構落地、人員到位、專人專崗;在一級分行層面,已于2017年9月30日完成了全部185家棧萁鶉謔亂擋糠植康納枇 9煞 埔兄校 襠小 艘狄械壬枇 似棧萁鶉謔亂擋浚 械墓煞 埔姓諢 鎝ㄆ棧萁鶉謔亂擋俊F棧萁鶉謔亂擋渴巧桃狄型貧 棧萁鶉詵 溝鬧匾 ?鄭 兄諤岣咂棧萁鶉詵竦目傻眯浴/p>

                  人民銀行組織“蒲公英”金融服務志願者深入國家級貧困村泗渡鎮麻溝村提供流動金融服務

                  3. 滿意度

                  為更好地衡量我國普惠金融發展情況,人民銀行于2016年底印發了《關于建立中國普惠金融指標體系填報制度(試行)的通知》,在全國範圍內進行普惠金融指標填報。從填報情況來看,我國近年來金融工具的使用情況、小微企業和農戶信貸獲取情況、小微企業和農戶信用檔案建檔率等指標不斷改善,金融服務投訴率明顯下降,金融服務滿意度顯著提升。

                二、人民銀行積極推動普惠金融發展

                  為謀求普惠金融長遠和可持續發展,人民銀行立足自身職能,重視制度性、基礎性、開拓性工作,在推動普惠金融發展方面做了大量工作。

                  1. 發揮政策激勵作用

                  人民銀行綜合運用差別化準備金率、再貸款、再貼現、抵押補充貸款和宏觀審慎等政策工具,創設扶貧再貸款,引導金融機構加大對“三農”、小微企業的金融支持力度,促進普惠金融發展。2017年10月,人民銀行出台《關于對普惠金融實施定向降準的通知》,聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款,以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款,對上述貸款增量或余額佔全部貸款增量或余額達到一定比例的商業銀行實施定向降準政策。為進一步加大對小微企業等領域的支持力度,2018年6月人民銀行發布公告,決定適當擴大中期借貸便利(MLF)擔保品範圍。新納入中期借貸便利擔保品範圍的有︰不低于AA級的小微企業、綠色和“三農”金融債券,AA+、AA級公司信用類債券(優先接受涉及小微企業、綠色經濟的債券),優質的小微企業貸款和綠色貸款。

                  2. 推進基礎設施建設

                  人民銀行不斷推進支付、征信等基礎設施建設,為普惠金融發展打下堅實基礎。一是不斷提高賬戶普及率。截至2017年末,我國銀行卡在用發卡量達66.93億張,人均持有4.81張銀行卡。二是推進農村支付環境建設,指導銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務,拓展銀行卡助農取款服務的廣度和深度。三是加強現代支付體系建設,積極支持中小銀行尤其是農村地區銀行業金融機構加入人民銀行跨行支付系統,組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平台,推動城商行清算中心系統建設,指導建設完善的農信銀支付清算系統。四是建立健全金融信用信息體系,推動從事信貸業務的金融機構接入金融信用信息基礎數據庫,在市、縣建立以中小微企業、農戶為對象的信用信息數據庫及服務網絡,降低普惠金融服務對象的征信成本。

                  3. 加強金融消費者教育與權益保護

                人民銀行研究制定《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》,並于每年的3月、6月、9月定期開展“金融消費者權益日”“普及金融知識,守住錢袋子”“金融知識普及月”等活動,持續進行金融教育。人民銀行還在職責範圍內依法依規開展金融機構消費者權益保護工作現場檢查,開展金融消費者權益保護機構評估,推動金融消費者權益保護環境評估試點建設,初步建立典型案例公布和風險提示機制。2017年,人民銀行會同原銀監會積極推進銀行業金融消費者投訴分類標準制定工作,並在全國範圍內開展金融消費糾紛非訴第三方解決機制(ADR)建設工作。

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                人民銀行平塘支行“蒲公英”金融服務志願者深入農戶開展普惠金融問卷調查工作

                  4. 開展普惠易發體育平台試點

                  為探索可持續、可復制的普惠金融發展經驗,從2015年10月至今,人民銀行先後批準了浙江省寧波市、陝西省宜君縣和青海省開展普惠金融試點。2016年底,經國務院同意,人民銀行聯合有關部門和河南省人民政府印發《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》,設立了首個國家級普惠金融改革試驗區。四個試點各具特色,具有很強的代表性。寧波是沿海發達地區的代表,寧波試點的重點是在立足移動金融的基礎上積極探索數字技術促進普惠金融發展的有效路徑。試點開展以來,寧波逐漸形成了“數字、精準、可持續”的試點經驗。宜君試點圍繞“創新金融產品、普及金融教育、完善基礎設施”三大主題,深入實施“金融服務創新工程、金融知識掃盲工程、便捷支付應用工程”三大工程,為廣大中西部地區發展農村普惠金融探索可復制、可推廣經驗。青海具有豐富的綠色資源,青海省試點的重點是在發展農牧業的基礎上,積極探索普惠金融與綠色金融、精準扶貧相結合的路徑。蘭考縣曾是國家級貧困縣,蘭考試點的重點在于探索縣域普惠金融發展路徑。

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                福建省背包銀行的工作人員深入農村為農民提供金融服務

                  5. 建立中國普惠金融指標體系

                  為更精確地衡量我國普惠金融發展情況,監測、評估各地普惠金融發展水平,人民銀行研究制定中國普惠金融指標體系,並于2016年底正式下發《中國普惠金融指標體系填報制度(試行)的通知》及《中國普惠金融指標體系》(2016年版)。《中國普惠金融指標體系》(2016年版)共涵蓋金融服務可得性、使用情況和質量3個維度,包含20類51項指標。2017年,人民銀行組織填報了全國、省、市、縣四級2014年~2016年的普惠金融指標數據。2018年,人民銀行根據實際情況對部分指標進行了調整,形成了《中國普惠金融指標體系》(2018年版),調整後的普惠金融指標體系共有3個維度21類51個指標。

                  6. 深化普惠金融領域國際交往

                  2016年,人民銀行代表中國擔任普惠金融全球合作伙伴(GPFI)主席,將“發展數字普惠金融”以及“普惠金融指標體系”等列為重點議題,牽頭完成的《G20數字普惠金融高級原則》、升級版《G20普惠金融指標體系》《G20中小企業融資行動計劃落實框架》三項核心成果經由財金渠道提交G20杭州峰會,相關成果順利獲得通過並寫進了峰會公報。2017年,德國接任GPFI主席國,人民銀行代表中國繼續擔任GPFI共同主席,與德國和阿根廷共同參與GPFI“三駕馬車”機制。2018年初,人民銀行與世界銀行發布聯合報告《全球視野下的中國普惠金融︰實踐、經驗及挑戰》,對中國的普惠金融進展、經驗及對全球政策制定者的啟示進行了系統總結。

                  從2018年開始,人民銀行協助世界銀行在中國開展為期3年的普惠金融全球倡議(FIGI)項目。FIGI中國項目選取了陝西省宜君縣和湖南省平江縣作為項目試點,將圍繞征信體系建設、金融科技市場發展、金融產品獲取與設計、充分發揮助農取款服務點潛能以及加強金融消費者保護五個方面開展研究,並在試點地區開展實踐,以期總結出可復制、可推廣的經驗。目前,FIGI項目在全球層面成立了數字身份工作組、電子支付推廣工作組以及安全與信任工作組三個技術小組,人民銀行已派代表加入了前兩個工作組。

                三、我國普惠金融發展面臨的挑戰

                  在各方的推動下,我國普惠金融發展取得了顯著成就,但也面臨著一些挑戰,其中有些挑戰在其他國家和地區也不同程度地存在。

                  1. 對普惠金融的認識有待加強

                  當前,一些民眾對普惠金融還存在一定誤解,將普惠金融與政府補貼等同,把扶貧貸款當成“免費午餐”;一些地方政府將普惠金融單純地等同于小額信貸。為農民、小微企業等普惠金融重點服務群體提供信貸服務是普惠金融的重要內容,但不是全部內容。除了小額信貸,普惠金融還包括賬戶、儲蓄、支付等服務。隨著經濟社會的發展,人們對金融產品和服務的需求將越來越具有多維性。衡量金融的普惠性,不僅僅要看融資需求能否得到滿足,還要看普惠金融重點服務群體能否享受到多樣化的金融服務。此外,還有部分金融機構對普惠金融的認識不到位,存在觀望思想,部分群眾對風險相對忽視,這在一定程度上影響了普惠金融的進一步發展。

                  2. 普惠金融商業可持續模式仍需探索

                  在部分邊遠或農村地區,人口密度低、人均收入少、產業結構單一,存在傳統金融機構設立服務網點(代理網點)、布設機具難以實現盈虧平衡的現象。在城鎮地區,金融機構在為小微企業提供融資服務時也存在信息不對稱、抵質押物缺乏等問題,致使金融機構在可持續地為小微企業提供融資服務方面遇到一定困難。

                  普惠金融重點服務對象一般經濟條件較差、金融素養較低、風險承受能力較弱。將這些人納入服務範圍,在一定程度上會增大風險。金融機構為其提供服務將面臨業務散、成本高、風險大、利潤低、補償少、實效差等問題,成本收益的不對稱、供需關系的不均衡將影響普惠金融的商業可持續性。

                  3. 更充分地發揮互聯網金融的有效作用仍需努力

                  互聯網金融的興起對普惠金融的發展起到了一定的推動作用,但互聯網金融平台也存在著法律地位不清晰、業務不規範、侵害消費者權益行為時有發生等問題。有不少互聯網金融公司甚至出現欺詐、跑路等現象,這與普惠金融“提高金融服務滿意度”的目標背道而馳。

                  為促進互聯網金融健康發展,2015年,人民銀行等十部門聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,提出了“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則,之後,各國內好的im體育app部門陸續出台了管理細則。從2016年起,人民銀行及其他國內好的im體育app部門開展了互聯網金融風險專項整治工作,積極引導互聯網金融規範發展。雖然目前互聯網金融得到了一定的治理,行業秩序日趨規範,但如何更充分地發揮互聯網金融在普惠金融領域的有效作用,仍需不斷探索完善。

                        下一步,人民銀行將按照《規劃》要求和鄉村振興戰略部署,持續推動改革創新,努力提升社會各方對普惠金融的認識,不斷探索普惠金融商業可持續的有效方式,平衡好數字普惠金融領域創新和防範風險的關系,不斷完善普惠金融指標體系,持續推進農村支付環境建設和征信體系建設,引導資源向小微企業、“三農”、精準扶貧對象、創業創新等群體傾斜,進一步提高普惠金融發展的質量和水平。

                (文章來源︰中國信用卡雜志)

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