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                2019-03-14 12:23:45作者︰招商銀行信息技術部渠道安全負責人 陳曦編輯︰易賽體育官網網
                如何在不斷加強身份認證的同時,保證客戶體驗,為客戶提供更便捷更高效的服務,是銀行一直不斷探索研究的問題。面對支付規模增長與客戶信息安全問題日益尖銳的矛盾,傳統認證方式面臨諸多挑戰,生物特征識別技術憑借其諸多優勢,成為新時期身份認證的最佳選擇。

                行業背景︰隨著Bank3.0時代到來,客戶的日常交易呈向線上遷移的趨勢,智能終端幾乎成為現代人肌體的一部分,客戶的生活、消費、獲取信息、金融服務高度依賴智能手機等電子終端。

                  當前問題︰如何在滿足客戶移動金融服務需求的同時,兼顧自然流暢的交互體驗,從而獲得客戶認同,是銀行業亟需解決的問題。

                  應對措施︰作為業內金融科技創新的先行者,招商銀行始終把握科技動向和用戶需求,運用科技創新來提升產品服務。招商銀行APP5.0率先將目前主流的生物識別技術集大全應用實 力于為客戶創新性提供更安全、更便捷的移動金融服務。

                技術創新源于洞悉需求挖掘風險

                  近年來,商業銀行交易規模迅猛發展,對于客戶信息安全保護要求也日益增高。如何在不斷加強身份認證的同時,保證客戶體驗,為客戶提供更便捷更高效的服務,是銀行一直不斷探索研究的問題。面對支付規模增長與客戶信息安全問題日益尖銳的矛盾,傳統認證方式面臨諸多挑戰,生物特征識別技術憑借其諸多優勢,成為新時期身份認證的最佳選擇。

                  一項生物識別技術能否被成功商業化應用,取決于在相應應用場景下識別精度、硬件普及率以及便利性方面的表現。對于銀行業移動端APP業務渠道,聲紋、靜脈、虹膜等生物識別技術在識別精度、硬件普及率及便利性方面表現不盡如人意。聲紋侗鷳嘲糶越喜睿 猜觥 縋?璞鈣佔奧實汀O嘍隕啤 猜觥 縋?壬鍤侗鵂際  肆秤脛肝剖侗鵂際醺鹺弦幸搗 剮棖螅 肆橙現?商嶸現?陌踩 侗穡 肝迫現?杉蚧 僮髁 蹋 善客戶體驗,因此當前在銀行業應用最廣泛。招商銀行在相關產品應用實踐中,通過梳理分析生物識別、認證、比對等各環節,發現存在兩個潛在問題︰

                  1、安全隱患

                  人臉識別包含人臉比對和活體檢測兩個環節,但其中活體檢測環節存在著較大安全隱患。攻擊者可在互聯網等公共渠道取得合法用戶的人臉特征,並構造偽冒介質欺騙認證系統。依據攻擊媒介差異攻擊方式主要可分為靜態圖像攻擊和動態屏幕?髁嚼唷>蔡 枷窶喙?鰨 侵附柚蠐 掌  浩?婢摺 錐湊掌 染蔡 澆榻形泵骯?鰨歡  聊煥喙?鰨 侵竿 只?板、投影屏幕等播放視頻或圖片進行偽冒攻擊。

                  指紋認證結果存在篡改攻擊安全隱患。指紋認證過程涉及到指紋的識別及識別結果的安全傳遞,包括可胖蔥謝肪EE(Trusted Execution Environment)——REE(Rich Execution Environment)環境——服務端多個認證實體間的信任鏈延伸。其中TEE與REE交互部分以及REE與服務端交互部分容易存在病毒、木馬或中間人對認證結果的篡改攻擊。

                  2、覆蓋有限

                  由于設備兼容性、使用習慣等問題,仍有很大一部分用戶在使用傳統密碼進行身份認證,沒有享受到人臉、指紋等生理特征識別技術的安全便利。然而黑產盛行的今天,大量用戶賬戶信息被從第三方渠道進行峽獾取,經黑色產業鏈分銷買賣後實施詐騙,因此單純的依靠密碼已經無法有效驗證用戶身份。對于這部分客戶,如何增強其傳統密碼驗證環節的安全等級,也是銀行面臨的挑戰之一。

                磨礪技術生物識別安全再加強

                  1、人臉認證安全加強

                  針對人臉識別偽冒攻擊風險,招商銀行基于認證時眨眼、搖頭等運動特征和介質信息、圖片紋理、三維結構等圖像特征,設計了一套前後端一體化的人臉識別活體檢測方案。前端對客戶進行眨眼、搖頭、抬頭等隨機動作序列檢測,通過條件隨機場景模型完成推理判斷。後端使用微調策略優化的卷積神經網絡二分類防攻擊模型,以屏幕邊框、圖像波紋、屏幕反光、圖像色調、像素點紋理、鏡頭形變等失真特征作為真假人臉判別線索,進行建模分類完成檢測,可有效實現對于各類靜態圖像及動態視頻類的攻擊檢測。

                  2、指紋認證安全加強

                  招商銀行基于可信執行環境TEE,實現了一套通用的指紋識別安全認證方案,有效保護了TEE與REE、REE到服務端的交互邏輯。通過TEE可信執行環境硬件隔離技術,實現了私鑰的安全隔離存儲,並對設備終端進行安全環境檢測,保證客戶端本地TEE與REE交互安全;通過對交易數據簽名及鏈路HTTPS加密傳輸等,實現了對認證鏈路的安全增強,在保證高安全強度的同時實現了輕量通用化的交互驗證,可有效抵御認證鏈路過程中的網路竊听、中間人篡改等威脅。

                  3、同業首創操作特征識別

                  針對仍在使用傳統密碼進行身份認證的客戶,招商銀行基于傳感器信息,在金融行業首先實現了基于操作行為特征的身份認證。前端大量精細化的特征提取工作,有效降低了需交互的數據量。而後端通過模型融合,精準刻畫了用戶的風險畫像,可有效區分是否為真人操作及是否為用戶本人操作。

                  4、多維度生物特征安全認證體系

                  基于生物特征識別技術,招商銀行融合人臉識別、指紋識別、操作特征識別構建了一套多維度生物特征認證體系,為用戶金融業務身份認證提供方便、靈活、有效的解決方案。由于單一維度生物識別技術有局限性,而多維度生物特征識別技術可以充分利用各生物特征識別技術優勢,具有更好的安全性、準確性及靈活性,認證及識別過程將更加精準、安全、有效。通過建立全行統一的客戶生物特征庫,對外提供了統一的認證管控服務,實現了對認證要素和認證服務的統一管理。認證平台的建立,進一步提升了招商銀行的風險防控能力和客戶服務水平。

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                圖 生物特征安全認證體系

                生物識別安全護航推動業務拓展

                  在金融科技新時期,客戶已不再只局限于銀行特定的渠道或產品,而是根據自身需求與服務體驗進行自主選擇。招商銀行一直以來堅持敏銳把握市場動態和用戶需求,通過人工智能、大數據、生物識別等技術創新實踐,強化安全保障,從而創新金融服務模式,為客戶提供更個性、高效、全面的產品服務。

                  1、智能身份認證拓展銀行服務邊界

                  金融交易的三要素是身份認證、授權以及資金的交割清算。過去,由于身份認證技術的局限性,用戶不得不依托實體工具驗證身份,比如銀行卡、USBKey等。諸如密碼、驗證碼等傳統線上身份認證手段,由于具有安全隱患,迫使銀行業限制移動金融業務的辦理範圍,僅能在線下網點為客戶提供完整的銀行服務。

                  與傳統加密和解鎖方式不同,生物識別技術具有隨身攜帶、防偽性能好、私密性強、具有唯一性等優點,其在安全性上的出色表現,為銀行遠程身份認證提供了更為可靠的手段,幫助銀行業邁向更廣闊的自助及移動金融服務領域。招商銀行APP5.0中人臉識別技術的應用,讓一些原本僅能在線下網點辦理的業務,如大額轉賬等,在手機上就能完成。

                  生物識別的應用使銀行產品服務更智能。招商銀行通過在APP5.0的登錄和支付場景中引入指紋、人臉等生物特征認證,有效精簡了用戶的認證過程,提升了支付交易的便捷性和安全性,節省了短信動態驗證碼發送費用支出,同時防範了手機遭受木馬、偽基站等黑客攔截短信驗證碼的風險。

                  生物識別已成為金融風險管控的重要環節。基于完備的生物特征認證體系,招商銀行構建了基于風險分級的多層、縱深、實時的風險管控平台。實現了客戶從登錄、查詢、支付到轉賬等全場景全流程的風控覆蓋,毫秒級判定客戶交易風險,實時分發風險策略管控風險交易,調用傳統密碼、驗證碼、指紋登錄、人臉識別等多元組合身份認證手段,為客戶提供多重賬戶信息和資金安全防護。

                  2、自然交互以用戶視角重構銀行服務

                  自然交互,即客戶可以使用指紋、人臉等自然語言直接與機器發生交互。過去由于技術限制,人被迫主動適應機器,客戶必須依托銀行卡等身份認證工具進行身份認證,輸入機器讀得懂的機器語言,例如密碼或文字等才能享受銀行服務,銀行業也僅能以卡視角為用戶提供割裂的金融服務,用戶體驗較差。

                  招商銀行率先從卡視角轉變為用戶視角,變產品導向為客戶導向,在招商銀行APP5.0中綜合應用指紋登錄、人臉識別、操作行為識別等生物識別技術,使手機銀行能夠讀懂客戶的指紋、人臉等自然語言,節省了客戶的人機交互成本,為客戶提供了自然流暢的服務體驗。用戶無需再特意記憶密碼或輸入字符,使用指紋即可快速登錄賬戶;大額轉賬時更無需再到櫃台,直接人臉識別即可等。

                  招商銀行始終堅持從用戶視角出發,創新應用生物識別新技術,在保障消費噠嘶 畔 胱式鳶踩 那疤嵯攏  突  ┘訓囊貧 鶉詵裉逖欏U猩桃PP5.0通過綜合應用生物識別技術與智能風控策略,使銀行業務能夠更精準、更安全地實現遠程身份認證,率先進入銀行業的智能身份認證時代。未來銀行服務將不再被局限在物理網點,而是將深度滲入客戶各種生活場景中去,無論何時何地都能即時滿足客戶需求,銀行服務將無處不在。

                (文章來源︰金融電子化雜志)

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