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                2019-02-14 18:55:01作者︰廣發銀行研發中心總經理助理 林虎編輯︰易賽體育官網網
                核心銀行系統作為銀行業務最重要支撐系統,如何在強監管的形勢下,支持銀行業務創新和發展,如何實現銀行集約運營、風險管控,值得銀行業去思考和研究。

                核心銀行系統作為銀行業務最重要支撐系統,如何在強監管的形勢下,支持銀行業務創新和發展,如何實現銀行集約運營、風險管控,值得銀行業去思考和研究。廣發銀行在2016年1月完成新一代銀行核心系統投產,實現了“以客戶為中心、產品模型化、業務流程化、架構組件化、管理信息化、風控體系化及海內外一體化”的預期架構與功能目標,建立了全新賬務體系和綜合管理賬戶體系、靈活的統一收費機制,提供了高效的櫃面操作和人性化的客戶對賬、綜合憑證功能,全面促進廣發銀行業務高速發展。在新核心系統投產後,廣發科技團隊繼續堅持核心系統建設的研究與優化,分別在綜合管理賬戶體系優化、互聯網賬戶體系建設、信貸資鴟縵展芸氐確矯娼辛嘶的探索和實踐。

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                廣發銀行研發中心總經理助理 林虎 

                綜合管理賬戶體系助力業務創新發展

                  銀行結算賬戶是銀行提供的最基礎的服務,也是所有增值服務的基礎。近年人民銀行加強了銀行結算賬戶管理,規範互聯網金融和支付機構的賬戶管理,先後發布文件【2015】392號文、【2016】261號文和302號文、【2018年】16號文,落實賬戶實名制、個人賬戶分類管理、大力推進Ⅰ、Ⅱ或Ⅲ類戶的使用,切實加強銀行內部管理,改進人民幣銀行結算賬戶服務。

                  在央行【2015】392號文鎏ㄖ 埃 姓嘶 逑黨?諭A粼誑  坌問劍 嘶?δ萇燜跣圓睢 衫┬剮圓磺浚 岩允視κ貝謀涓鎩016年廣發銀行創造性的提出了綜合管理賬戶概念︰一個客戶,一個賬戶,多種產品,綜合產品金融服務(如圖1)。綜合管理賬戶采用介質、管理合約、子合約、產品等四個層次,搭建多級賬戶體系,實現對各級合約賬戶的分級管理、產品分類計息管理。采用面向服務的方式,通過服務功能組裝,服務上下文功能被組合在一起,提供統一靈活標準的賬戶功能服務,提升了對業務的敏捷性。綜合管理賬戶體系實現了本外幣一體化、個人對公一體化,支持靈活多樣的簽約協議,提供了切合業務發展的、標準的賬戶接口功能服務。個人賬戶支持一戶多介質、多產品、多幣種賬戶,支持無實體介質賬戶,支持配發對賬簿。

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                圖1  綜合管理賬戶體系

                  個人賬戶︰一是采用統一的賬戶架構層次體系,主要區別在于交追段? 額和賬戶個數不同,交易限額和個數等可以通過參數配置靈活設置。在交易範圍上,通過交易場景確定對應的摘要代碼,包括轉賬、理財、消費和繳費等類型區分不同的摘要代碼,以便通過交易摘要代碼控制不同場景的交易。二是介質層卡產品之間支持轉換,便于Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶之間的升級和降級。三是賬戶層有面簽和非面簽標識,便于非面簽賬戶轉為面簽賬戶。上述人民銀行的多個賬戶監管文出台後,我行均能迅速響應和落地,核心系統綜合管理賬戶體系功不可沒。

                  對公賬戶︰支持單幣種、多幣種賬戶,可支持主子賬戶、附屬賬簿、單位結算卡、綜合管理賬戶。運用綜合管理賬戶層級結構優勢,支持社保局對于社保賬戶的管理要求。賬戶通過與產品工廠和靈活的簽約協議配套組合,構建了可以按客戶群、產品、期限、地區、日均余額、資金用途等多維度定價機制,實現靈活的產品標價和計價能力,實現單位智能存款、約期存款等業務,極大地支持了單位和同業的創新業務發展。

                  綜合管理賬戶體系助力自貿區業務發展。根據人民銀行對開展自貿區分賬核算業務的要求,緊扣“標識分設、分賬核算、獨立出表、專項報告、自求平衡”的原則,支持建立本外幣、定活期一體化的綜合賬戶,建立了獨立的敞口、杠桿率、流動性和風險控制等系統化的檢測工具對業務進行管理,實現了到人行上海總部的一點接入,能夠及時、準確地報送分賬核算信息。我行的綜合管理賬戶體系在支持自貿區賬戶規則上,管理合約和子合約層次在架構已支持自貿區分賬核算賬戶的要求,通過靈活的組件服務組裝、賬戶控制參數調整,快速支持了自貿區賬戶的要求,提高了軟件復用度,也提升了軟件開發效率。2016年我行上海自貿區業務功能研發,90%的業務處理組件復用現有業務處理組件,3個月內完成全部的業務功能開發測試,一次性順利通過人行驗收。我行FTU的成功上線,有助于充分享受自貿區政策紅利,利用境內和境外兩個市場孵化和推廣易發體育平台實踐,提升服務大型跨國集團客戶的能力,開拓營收新增長點。

                “服務+平台”戰略助力互聯網金融業務發展

                  在支持互聯網金融業務發展方面,我行提出了“銀行核心系統+E賬通”的業務應用模式,即“服務+平台”,實現賬戶整合分類管理,支持線上賬戶體系的應用,快速適應互聯網金融業務場景(如圖2)。

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                圖2  支持互聯網金融業務

                  銀行核心系統提供賬戶服務、會計核算等功能,發揮綜合管理賬戶的核心價值。E賬通作為網絡金融平台,根據各個網絡金融產品特點,按業務場景定義賬戶服務的使用規則、業務流程,將業務歸類整合使用,賬戶應用分為專用唷 雜﹫唷?涑隼啵 燜僂瞥雋酥?侗η覽聿菩糯滴瘛 ┐ 條、無限城、銀保合作等業務。以客戶為中心,以交易場景為導向,既滿足了網絡金融業務的需要,又減少了開立Ⅱ類和Ⅲ類戶數量,滿足了央行16號文對賬戶數量的規定。

                  拓展消費金融業務,與互聯網企業合作,利用互聯網平台天然的客戶及流量優勢,核心系統支持7×24小時全天候的貸款業務,可以隨時隨地的貸款和還款,為社會各階層提供普惠金融服務。為解決線上貸款的交易量的沖擊,通過貸款賬戶的技術上分類和對應數據表分區,實現線上、小額、高頻交易處理的性能提升。

                提升運營支撐能力,強化新型風險管控

                  金融科技發展迅猛,金融機構、客戶的風險變得更加復雜。客戶可以在電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶,互聯網使交易雙方無需直接面對面,業務交易流程的重構,增加了人為的網絡交易欺詐風險。

                  交易的復雜度導致風險管控場景多種多樣,如對于有權機關的黑灰名單控制,對于賬戶的資金來源和去向的交易控制,貸款資金不能用于購買理財、基金、房地產等行業。我行通過對風險控制業務場景的綜合分析,提煉抽象出按客戶、賬戶、介質、產品、行業、區域、渠道、資金來源和去向、賬戶余額資金組成成分等維度,制定對應的業務控制規則,構建了反欺詐引擎,建立了完善的風險管控機制,對客戶的交易行為進行實時監控、實時識別、實時阻斷,有效降低了交易風險。

                  通過銀行核心系統組件化和參數化的靈活組裝,實現風險控制機制熱插拔,提升應用系統對敏捷化風險控制需求的支持能力(如圖3)。

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                圖3  靈活快捷的風險控制機制

                  同時我行也通過采集各種渠道數據(包括個人數據、銀行賬戶數據、交易數據以及各類交易日志),運用笫菁際醵允萁猩稈  稀 劾嗟仁荽 恚 嘀治 燃 頭治齟 磧沒?囊斐P形  雜沒?灰壯【敖蟹治觥?度耄 菇 縵樟炕 P停 侗鴆煌 燃兜姆縵眨 迪佷雜誑突?慕灰仔形 凳崩菇兀 行?檔徒灰追縵鍘/p>

                核心系統架構與性能優化

                  1.熱點賬戶解決方案的研究。

                  移動互聯網、社交網絡等新技術豐富了金融服務渠道,核心系統需要支持多渠道接入、信息互通、服務標準化、線上線下一體化的需求,交易呈現出小額化、高頻化、多樣化等特點。當有業務邏輯需要對某個賬戶做大量的高頻的並發余額變更,會導致一批操作,交易超時、系統吞吐量急劇降低,熱點賬戶應運而生。在解決熱點賬戶的方案上,我們采用了以下思路︰技術上,縮小事務控制範圍,對于熱點賬戶的操作放在盡量小的事務範圍,減少時間分片。業務上,解決方案需要與業務場景結合,在能合理支持業務的情況下,做到整體的時效性最佳。

                  對于熱點賬戶入賬,采用先凍結後異步記賬的方式,結合業務場景制定解決方案,取得了較好的應用效果,已成功實現解決熱點賬戶入賬的問題。對熱點賬戶出賬,我們正在研究落實熱點賬戶采用散列虛擬子戶額度的方案,出賬賬戶拆分為多個子賬戶,並為子賬戶分配余額額度,使用時可以通過HASH算法動態分配。

                  2.業務交易下移,核心系統“瘦身”。

                  隨著移動互聯網、電子商務、移動支付的高速發展,銀行系統的交易量呈現爆發式的增長態勢,對于交易路由的系統之間的交互、數據存儲提出了更高的要求。我行通過“在線交易服務平台+核心前置”組合應用等模式,實現交易和數據下移,為核心系統減負。

                  ◆讀寫分離︰梳理查詢交易量較大的交易,有選擇地將查詢交易的應用邏輯處理下移到在線交易服務平台。

                  ◆數據下移︰將歷史交易明細數據下移到歷史數據查詢平台,由歷史數據查詢平台提供查詢功能服務。

                  ◆功能下移︰將部分沒有一定必要在核心的業務功能剝離到外圍系統,核心系統只保持核心的功能。

                (文章來源︰金融電子化雜志)

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