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                皇冠足彩怎么投注

                2018-10-25 17:19:03作者︰趙艷豐編輯︰易賽體育官網網
                伴隨利率市場化的加速推進,國內商業銀行盈利的增長速度已經出現明顯的下降苗頭,我們應積極借鑒歐美銀行發展中間業務的寶貴經驗,加大對中間業務產品的研發力度,將中間業務收入作為補充盈利的重要手段。

                在供給側結構性改革的大背景下,我國商業銀行均已在經營戰略轉型的風口浪尖上。國內經營環境的不斷變化,使得商業銀行需要利用更多的方法去彌補利潤來源的空缺,而中間業務作為廣泛被認同的補充盈利的主要手段,已得到許多國內商業銀行的共識。對比歐美國家的商業銀行,他們的中間業務佔銀行營業收入的比重均在 40%以上(國內商業銀行中間業務收入的比重僅不到 20%),比重在60%~80%的銀行也不在少數。這些歐美國家商業銀行的發展經歷,均表明中間業務越來越成為商業銀行盈利來源的最重要方式之一。

                歐美銀行中間業務的發展現狀

                  筆者以美國銀行和匯豐銀行為例,對兩家銀行在中間業務上姆 瓜腫唇釁飾觶 願的了解歐美商業銀行在中間業務發展過程中的主要方向。

                  (一)美國銀行

                  美國銀行是當今全球排名靠前的綜合性金融集團,被譽為全球“全能銀行”,也是當前國際上中間業務發展最具有代表性的銀行之一。從統計數據看,美國銀行的中間業務收入佔比連續5年保持在 50%以上(如下表所示),始終處于比較高的水平。

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                  進一步分析其中間業務收入的結構,可以發現其利潤構成來源較為廣泛,包括信用卡業務收入、服務收入、投資與佣金收入、投資銀行收入、股權投資收入、交易賬戶收入、抵押業務收入、債券銷售收入和其他收入。其中,投資與佣金收入、服務收入和龐每ㄒ滴裨謚屑湟滴袷杖 逑抵姓季蕕謀戎刈畬蟆/p>

                  美國銀行在中間業務收入板塊上能有如此穩定和出色的表現,一方面,取決于美國的金融大環境。美國早在上世紀80年代就已推行存貸款利率的市場化,這決定了美國的金融環境是已經完全市場競爭化的。為了有效規避因為產品類似或雷同導致的價格競爭,美國商業銀行只能選擇創新的路子,尤其是在中間業務上,因此其在中間業務發展上起步早、經歷豐富,各項收入也屬于較高水平。另一方面,美國銀行一直都非常重視中間業務產品的各項細節。除了在中間業務產品的不斷研發外,也特別重視對于流程的設計和優化。當然,這都是建立在其始終以客戶需求為重心、做了大量市場調研,才能更有針對性的創造和提供各種差異化的服務,因此也能在更大程度上吸引客戶。

                  (二)匯豐銀行

                  匯豐銀行是全球規模最大金融綜合集團之一,其服務網絡遍及歐美洲、亞洲和非洲等。自匯豐銀行成立時,其就已經涉足貿易服務及發行債券等中間業務領域。經過 140 多年的發展脫荼洌 鼻盎惴嵋械鬧屑湟滴袷杖胝計渥苡 凳杖氳謀戎匾慘恢蔽榷ㄔ50%以上。

                  匯豐銀行各項中間業務的品種繁多,基本覆蓋各個業務領域,包括銀行卡業務、供應鏈金融服務業務、賬戶服務、資金管理服務、經濟服務等。在種類眾多的中間業務中,匯豐銀行更是做出了屬于自己特色的品牌,尤其是在供應鏈金融服務、資本市場業務和保險業務。

                   在供應鏈金融服務上,匯豐銀行憑著自身在國際貿易領域多年的經驗以及在80多個國家和地區的全球網絡,不僅能為企業提供量身訂制的專業化供應鏈融資方案,還能很好地契合了供應鏈中各個參與方的需求,實現供求雙方及銀行的三贏局面。匯豐銀行的貿易類產品覆蓋了出口信用證、保函、福費廷、跟單托收、提貨擔保等出售信用及承擔風險類中間業務,多年以來,匯豐銀行在貿易業務上的領先經驗也是其得以成功的主要優勢。  

                  除了應鏈金融服務之外,匯豐銀行的資本市場業務更是依托其成熟的全球網絡和豐富的當地經驗,在世界上超過60個國家及地區,為政府、企業、機構客戶提供資本市場以及投資銀行等金融方案頭瘛T諮侵藜芭分薜鵲厙惱 褡時臼諧∫滴襠希 惴嵋屑 乓慘恢貝τ諏煜鵲匚唬 堆侵 醣搖吩又疽捕啻謂 惴嵋釁姥  羆顏  小/p>

                  匯豐銀行在保險業務上的收入同樣可觀,2017年,匯豐保險在全球範圍內就為集團貢獻了15%,即110億美元的收入。匯豐作為世界領先的銀行保險供應商之一,通過集團旗下的銀行網點及保險公司,為全球超過13個國家和地區的個人和企業客戶提供兩大類主要服務,即保障和財富增值。匯豐保險的產品覆蓋也極其豐富,憑借著在中間業務上多元化的穩健運作,匯豐銀行的營業收入和利潤都呈現出穩步增長的態勢。

                歐美銀行發展中間業務的經驗借鑒

                  在當前傳統業務利潤增幅不斷下降的形葡攏 夜桃狄幸﹤橙﹀訪酪蟹 怪屑湟滴竦謀 缶 椋  屑湟滴袷杖胱魑  牟鉤湓齔?悖 悶笠刀嘁環ldquo;副業”。具體來說,有以下三點經驗供借鑒。 

                  (一)充分發揮混業經營,增加中間業務品種

                  自上世紀90年代以起,由于歐美國家的易發體育平台和改革,掀起了銀行業的並購重組浪潮,使得商業銀行、投資銀行、證券公司和保險公司之間的界限被徹底打破,中間業務的經營範圍進一步擴大。

                  近些年來,歐美商業銀行不斷發揮混業經營的優勢,圍繞自身已持有的多項牌照,不斷在中間業務品種上進行跨界的開拓創新,推出各類眾多的跨行業擔保、融資、金融衍生工具等,諸如創新型的銀信產品、銀保產品等,從而最大程度上滿足客戶一站式的金融服務需求。例如,當前美國銀行業的中間業務就由五大類、三十五小類業務構成,覆蓋範圍包括存貸類、支付類的傳統業務到跨經營範圍的復合類業務等。歐美商業銀行在成功滿足客戶多元化金融需求的同時,也成功提高了這些客戶的粘性,從而進一步擴大中間業務收入。

                  (二)調整經營理念,逐步轉向高附加值的中間業務

                  歐美商業銀行在發展中間業務過程中,逐漸減少對于低層次的傳統類業務的依賴,而更多的向高附加值、高收益的新型中間業務轉變。

                  在歐美發達國家,傳統的中間業務已經開始受到較大沖擊。這些傳統中間業務表現出附加值低、可替換性強、同質化程度高。以美國銀行為例,美國銀行傳統的賬戶收費業務和賬戶管理業務呈現逐年萎縮的魘疲 鞜嬋鈁嘶?滴裨謚屑湟滴袷杖脛械惱急卻999年的 29%一路下滑到 2008年的 21%,並一直降至 2017年的 14%,其對利潤的貢獻逐年下降。而與此同時,美國銀行的投資經紀業務增長速度加快,其中間業務收入的佔比從 1999年的 3%一路上升至 2017年的30%。 這樣的趨勢在歐美銀行業表現得愈來愈明顯。

                  從近些年歐美銀行中間業務的重點發展和創新的品種來看,那些高附加值的業務,如擔保承諾、證券交易、咨詢顧問、金融衍生工具等業務,逐漸成為歐美銀行日益青睞的對象。以擔保類產品為例,歐美銀行依靠擔保類中間業務為客戶的償債能力提供擔保,例如票據承兌、開據信用證及保函等這一類中間業務,在辦理過程中需要商業銀行提供一定的自有資金並需擔負對應風險的,很大程度上也意味著高附加值的產生。此時,銀行向客戶收的費用既是商業銀行自身經營收益的體現,同時也是客戶向銀行購買信用的一種風險補償。  

                  可以預見,在不遠的未來,風險高、收益高的中間業務將進一步吞噬低附加值的中間業務的空間,成為歐美商業銀行中間業務收入的主要構成部分。 

                  (三)發揮電子技術作用,助推中間業務發展

                  電子技術和互聯網為歐美銀行在中間業務發展上給予了大力支撐。像手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等自助式銀行都已經覆蓋歐美客戶的日常生活,銀行所有提供的中間業務服務或創新產品均可以100%通過電腦及互聯網終端及時有效的獲取。

                  未來,高科技手段和互聯網思維將會是歐美商業銀行中間業務創新的關鍵,主要反映在兩個方面的趨勢上︰

                  第一,歐美商業銀行的中心會逐步轉移到直銷銀行。直銷銀行不需要物理形式的銀行網點,它們的產品一般相對比較通俗並容易被接受,所以客戶可以通過手機銀行或者電話銀行的方式直接完成交易。實際上,實體銀行在運營過程中的網點租金以及日常開支佔據了銀行經營成本的很大一部分,而直銷銀行便可以將這些費用降下來後,用于抵補到所提供的產品價格或服務上,體現了它的競爭力。

                  第二,歐美商業銀行已經認識到強化數據價值挖掘能力的重要性。進入大數據時代後,銀行也在不斷的擴充著自身的客戶信息、交易習慣、產品選擇偏好等金融數據。這些大數據在經過提煉和深入挖掘後,就能得出一些重要推論,為銀行的日常經營管理、產品推陳出新、流程調整優化提供有效建議。所以,在當今數據爆炸的互聯網時代,銀行能否更好的提升針對大數據的挖掘能力,也就意味著是否有機會在中間業務產品或服務創新上走在世界前列。

                  總之,伴隨利率市場化的加速推進,國內商業銀行盈利的增長速度已經出現明顯的下降苗頭,我們應積極借鑒歐美銀行發展中間業務的寶貴經驗,加大對中間業務產品的研發力度,將中間業務收入作為補充盈利的重要手段。

                (文章來源︰新金融世界雜志)

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