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                2018-06-08 16:08:34作者︰中國銀行軟件中心上海分行淖芫 林堅軍編輯︰易賽體育官網網
                信貸業務作為商業銀行的核心盈利業務,可以說同時承受著“保盈利、控風險”的雙重壓力,亟需從傳統粗放型信貸業務管理向精細化信貸管理轉型。在這樣一個關鍵的過程中以科技作為核心動力,構建管理新模式,未來商業銀行信貸管理將邁向一體化、數字化、精細化、智能化的新時代。

                當前世界經濟發展進入轉型期,中國經濟發展進入新常態,根據2017年“Wind咨詢”公布的數據表明,2016年上市銀行利潤增速呈放緩趨勢。信貸業務作為商業銀行的核心盈利業務,可以說同時承受著“保盈利、控風險”的雙重壓力,亟需從傳統粗放型信貸業務管理向精細化信貸管理轉型。在這樣一個關鍵的過程中以科技作為核心動力,構建管理新模式,未來商業銀行信貸管理將邁向一體化、數字化、精細化、智能化的新時代。

                        中國銀行軟件中心上海分中心進一步落實新技術及新發展理念的應用,開展了新一代智能化信貸管理平台的設計和研抗?鰨 ? 弦滴襉棖螅 鴆郊右允迪幀/div>
                 
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                遵循一套規劃設計,構建一站式智能化體系芄/strong>
                 
                        以統一牽頭、統籌規劃、整體推進為核心方針,以全球化、全方位、全流程、全生命周期管理為設計理念,構建一體化平台規劃設計;以信息服務與流程服務為基礎,規劃整合客戶管理、總量管理、批復管理、合同管理、債項管理、檔案管理、緩釋品管理等信息管理功能,實現貸前審批、貸中審查、貸後跟蹤全流程一站式管理;以產品服務為導向,立足流程管理與數據應用融合,通過大數據及人工智能技術的應用,打造風險預測、預警、決策的智能化應用服務體系。

                        1.全球一體化設計規劃
                 
                        國內、海外業務流程整合。在全球一體化規劃設計的原則下,新平台以集團機構“全”覆蓋、集團客戶成員“全”覆蓋、多元授信產品“全”覆蓋為目標,打通全球、全口徑、全產品的統一授信管理鏈路,整合國內、海外資源,形成合力,重塑授信業務流程管控,增強業務競爭力,提升規模效益和盈利能力。
                 
                        集團全球信息服務共享。從業務管理層面,形成集團客戶信貸管理框架體系,對集團客戶實施集中發起、整體審批、集中監控,提升業務服務能力;從風險管理層面,有效采集客戶各渠道信息,識別關聯交易信息,通過用戶畫像,有效識別並呈現客戶全面風險信息,服務全流程風險管控,提高信貸風險管理水平,提升資產質量管控工作的主動性和前瞻性;從用戶體驗層面,實現全球授信管控、7×24小時服務支持、全球應用版本無縫升級、全局流量控制,為集團客戶提供一站式管理服務。
                 
                        2.流程管理與數據應用一體化
                 
                        在“數據為王”的時代,流程管理與數據應用將全面有效整合,以全面的數據應用推動流程管理的持續提升,促進信貸業務從量到質、從點到面、從“能做”到“做好”的全面發展。
                 
                        在新一代信貸管理平台規劃設計中 醞騁豢突?芾砦 誦模 緯閃 檀 懟?莘治觥 P涂?迫灰惶宓牟販衲J劍 所示),改變了過去業務管理系統重流程輕數據、數據應用系統重數據輕業務、流程管理與數據應用分離的局面,將信貸業務全生命周期管理與數據分析應用貫通,將風險數據挖掘分析能力嵌入業務流程,將從單一流程驅動,轉變為“流程+數據”閉環驅動,消除信息孤島,實現流程與數據融合,數據促進流程優化,提升全方位信貸業務流程管理能力。
                 
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                圖1 以統一客戶管理模式為核心的產品服務模式

                落實發展兩個核心平台建設,全面實現信貸管理創新轉型
                 
                        1.業務流程管理平台
                 
                        SOA面向服務架構治理。隨著業務管理平台功能模塊規模不斷擴張,功能模塊間依賴關聯愈加復雜,設計缺乏靈活性,模塊缺乏統一規劃,豎井式發展趨勢明顯。新的業務流程管理平台將采用SOA面向服務架構替代傳統面向對象架構,將功能模塊拆分  筆褂媒涌誚  ?榧渫ㄐ牛 檔凸δ苣?櫚鳥詈隙齲 迪至舜酉低車階件的轉變,由原來的業務系統轉變為業務組件下沉到平台架構的資源層和服務層,全面支持根據需求進行應用組件的靈活組合和組裝,大大提升了架構設計層面的靈活性和可擴展性(見圖2所示)。
                 
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                圖2 邏輯架構圖
                 
                        構建統一工作平台。構建業務人員統一的流程管理工作平台,解決傳統信貸管理系統公共機制割裂、集成度低的劣勢,形成公共的消息機制、問題機制、任務機制、計劃機制、標簽機制,貫穿全生命周期流程管理各個環節,並配套建立服務支持體系,建立統一的應用門戶、用戶中心以及參數管理機制,以統一的工作平台、統一的機制體系,進一步提升業務流程管理平台的應用體驗和使用效率。
                 
                        打造移動化應用。在移動互聯的發展趨勢下,通過移動端技術的應用,逐步實現業務流程管理移動化,全面支持業務人員在移動端完成流程管理,比如風險管理人員有時受外出工作的影響,導致需要在辦公室台式機上操作的“審批信息錄入、資料校驗、調查審批”等無法及時處理,影響審批效率,移動化信貸管理應用能很好解決這個問題。
                 
                        2.大數據風控平台
                 
                        繪制客戶統一風險視圖,實現精細化風控。客戶信息統一視圖是大數據風控的應用基礎,其核心是客戶風險畫像。客戶風險畫像,就是對客戶進行數學建模,形成客戶標簽,展現客戶在不同業務領域和應用場景下的全面風險信息,隨著標簽的不斷豐富,客戶的清晰度就會越來越高,進而使客戶的一切行為變得可視化。通過“互聯網+”技術深入挖掘、分析、整合客戶外部信息,再結合銀行內部客戶信息,改善客戶信息不對稱的窘境,將過去傳統的“客戶信息”轉變為“客戶畫像”,真實還原客戶全貌,實現客戶的精準洞察。
                 
                        打造智能風控服務平台,實現智能化風控。引入大數據及人工智能技術,在銀行內外部海量數據積累的基礎上,構建覆蓋貸前、貸中、貸後全流程一站式的智能風控應用服務平台,通過新技術的應用,全面提升銀行信貸業務的風險識別能力,優化風險預警和管控流程體系。
                 
                        宏觀風險預測。基于“大數據+人工智能”模式碌暮旯鄯縵趙? 逑擔 梢約笆薄 既犯兄 諧”浠 吹姆縵眨 貧 姓?孕緣男幸怠?頡 返攘 虻男糯摺/div>
                 
                        授信審批輔助決策。通過知識圖譜、神經網絡等技術,深入分析各類信息間的內在聯系,簡化流程和信息處理的復雜度,進而建立起量化的標準分析模型,後續將行內總分行的專家知識規則庫嵌入至系統當中,達到系統自動判斷和機器自學習的效果,促進授信審批業務數量和質量的同步提升。
                 
                        緩釋品管理。運用數據可視化、物聯網等技術構建押品地圖,實現我行緩釋品信息全方位、全視角管理,從客戶、行業、地區、產品、條線、機構等維度,對緩釋品分布、管理執行情況進行圖形化展示,實現管理可視化。另外,借助新技術的力量可以把緩釋品的管理更加智能。比如在緩釋品評估過程中,可以采集房屋中介、土地局、法院等機構的相關數據,與內部數據進行交叉驗證,解決押品評估價值不準確、評估效率低下等問題。
                 
                        多樣化風險預警監控。企業經營狀況、上下游客戶產業鏈信息、交易對手違約情況,這些風險因子都可以通過大數據技術去捕捉和發現背後的相關性,比如,根據相關性分析可以提早識別違約概率,做好風險預案,可以有效降低資金風險。另外,在未來的貸後預警監控過程中,越來越需要針對企業的外部數據進行分析和預警,比如對客戶在工商、稅務、公安、海關平台上企業信息異動監測,對財經媒體、社交網絡上的輿情監測,都可以幫助銀行全面、實時地了解貸後企業的變動情況,提升現有預警模型預測的準確性。此外還可以通過大數據反欺詐技術,自動識別客戶財報的真偽,提升客戶評級的準確性。
                 
                整體依托三大技術引擎支撐,夯實平台應用擴展基礎
                 
                        1.工作流引擎
                 
                        依托工作流引擎全面支撐業務處理流程的應用開發。在信貸業務流程管理平台各類復雜處理流程實現的應用場景中,工作流引擎的引入實現了業務邏輯和過程邏輯的有效分離,讓業務開發人員專注于核心業務規則實現,過程邏輯處理集成到工作流引擎進行統一管理,不但降低了流程開發管理的成本,同時提升了對流程管理應用迭代開發的支持能力,使業務流程更容易部署和重新編排。
                 
                        2.規則引擎
                 
                        依托規則引擎全面支撐風險策略規則的管理及應用。實現對公評級、申請評分、行為評分、催收評分、消費金融、反欺詐、風險預警等多個業務場景的決策應用支持,解決風險策略規則分散在各系統、維護參數化程度低、規則部署時效性差的問題。在規則引擎中提供業務可視化規則編輯工具,支持風險策略規則的靈活配置,使復雜的業務規則實現變得簡單,並以此達到業務邏輯表達與程序執行分離的效果,同時風控人員可以調整正在使用的模型策略,包括規則、流程等,通過聯機熱部署機制,實現風險規則實時維護、快速部署生效。
                 
                        3.數據挖掘引擎
                 
                        依托數據挖掘引擎全面支撐風險模型研發創新和應用落地。建立統一的智能化風險模型工廠,作為風險模型研發、訓練的核心場所,形成指標庫、模型實驗室、模型運行平台三大工作區,基于數據挖掘技術,不斷研發、優化能在實際業務場景中實際應用的風險模型,同時在數據應用中不斷完善數據應用結果反饋機制,形成風險策略模型“模型研發、模型訓練、模型反饋、模型部署”完整的管理閉環,同時引入機器學習的方法,根據產品政策、客戶行為表現、歷史模型執行分析結果等多方面信息對風險模型進行動態的快速升級,實現風險模型智能化的迭代更新。
                 
                業務、科技協同推進,全面優化信貸管理體制
                 
                        在商業銀行信貸管理模式轉型的關鍵過程中,除了需要信息科技提供強有力的技術支撐,同時也需要業務部門同科技的協同配合,從機制架構、業務流程、人員儲備三方面進行信貸管理體制的優化和革新,推進銀行信貸管理業務的創新性管理和可持續發展。
                 
                        機制架構方面,突破傳統商業銀行業務條線壁壘,降低各部門間信息交互以及溝通協調成本,實現各業務部門職責明確、協調統一。
                 
                        業務流程方面,打破過去“以產品為中心”的業務流程模式,轉化為“以客戶為中心”的業務管理流程,構建前中後台協同配合機制,建立貫穿業務全生命周期的流程管理體系。
                 
                        人員儲備方面,在過去重點培養國內好的im體育app人才的基礎上,著重互聯網人才、數據分析人才的發展,通過外部引入及內部培養多種方式,構建多元化的業務人才資源庫,為轉型過程中實現信貸產品創新、業務流程優化、客戶體驗提升提供有力的人才儲備保障。
                 
                (文章來源︰金融電子化雜志)

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