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                2018-05-29 15:19:57作者︰中國工商銀行信息科技部總經理 呂仲濤編輯︰易賽體育官網網
                在數字技術的驅動下,我國普惠金融早已邁出數字化發展步伐,並逐漸成為助推我國實體經濟發展與轉型升級的中堅力量,且呈現出服務半徑延伸化、服務群體擴大化、風險管控數據化、交易成本低廉化等特點。工商銀行持續聚焦小微企業、“三農”、脫貧攻堅等普惠金融重點幫扶領域,大力推動產品創新,降低融資成本,全方位滿足客戶融資需求。

                2016杭州G20峰會通過了《二十國集團數字普惠金融高級原則》,提出了數字普惠金融概念,旨在立足機會平等要求和商業可持續原則,深化數字技術與普惠金融服務的有序融合,以可旱5某殺疚 薪鶉詵襉棖蟺納緇岣鶻撞愫腿禾逄 ┤實、有效的金融服務,小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

                        近年來,在互聯網、區塊鏈、物聯網、雲計算、人工智能與大數據等數字技術的驅動下,我國普惠金融早已邁出數字化發展步伐,並逐漸成為助推我國實體經濟發展與轉型升級的中堅力量,且呈現出服務半徑延伸化、服務群體擴大化、風險管控數據化、交易成本低廉化等特點︰

                        一是移動互聯網、智能終端與生物識別等數字技術的快速發展,徹底改變了傳統金融服務的觸達方式,打破了金融服務的時空限制,有效拓展了金融服務半徑,極大提升了所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感與滿意度;二是大數據、人工智能技術的快速發展與應用,有效解決了傳統金融服務中信息不對等問題,為金融風險防控向更加精準化、自動化、智能化方向發展提供了動力源泉;三是數字普惠金融通過運用雲計算、互聯網等新技術,降低交易成本,進而使商業可持續成為可能。

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                工商銀行普惠金融業務整體發展情況

                        為踐行黨中央、國務院關于發展普惠金融的重要決策部署,積極落實國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016~2020年)》,工商銀行已于2017年上半年正式成立了普惠金融事業部,以承擔全行普惠金融業務發展市場規劃、產品創新、流程優化、專營機構和專業隊伍建設等職能。

                        近年來,工商銀行持續聚焦小微企業、“三農”、脫貧攻堅等普惠金融重點幫扶領域,大力推動產品創新,降低融資成本,全方位滿足客戶融資需求。截至2017年6月末,工商銀行小微企業貸款余額21315億元,較年初增加974億元,涉農貸款余額19193億元,較年初增加918億元,精準扶貧貸款余額1075億元,較年初增加145億元,且均保持了快速增長勢頭,較好發揮了國有笮兄?制棧萁鶉詵 溝墓歉珊橢屑嶙饔謾/p>

                金融科技引領數字普惠易發體育平台實踐

                        近年來,我國普惠金融發展呈現出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯網支付使用率較高等特點,人嘶 佔奧省 型忝度等基礎金融服務水平顯著優于二十國集團(G20)國家平均值,但與全球許多國家一樣,在發展普惠金融方面依然面臨著服務不平衡、成本高、效率低、商業可持續性不足等一系列全球共性難題。為此,工商銀行充分挖掘互聯網、區塊鏈、物聯網、雲計算、人工智能與大數據等數字技術優勢,加速推進金融科技與普惠金融的有序融合,健全機制,優化服務,切實推進工商銀行數字普惠金融發展新模式。

                        1.“互聯網+”延伸金融服務半徑,提高金融服務可得性與滿意度

                        2015年工商銀行發布了互聯網金融品牌e-ICBC。經過兩年多的創新實踐,構築起了以融e購、融e行、融e聯和網絡融資中心為主體,覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構。該架構不僅開創了“互聯網+普惠金融”服務新模式,也為數字普惠金融產品與服務手段創新注入了新活力。

                        融e購︰借力互聯網打造電商扶貧新模式。工商銀行推出了以“名商、名品、名店”為定位,集“B to C”、“B to B”、“B to G”三位為一體的綜合化電商平台融e購。3年來,融e購不斷發揮自身優勢,以商業扶貧的形式,為貧困地區特色產品、特色資源搭建宣傳與銷售平台;同時,通過“互聯網+公益”、“義賣+捐贈”等形式分別與政府、非盈利性基金會等合作,踐行工商銀行社會責任,鼓勵社會愛心人士和企業投身公益扶貧事業。

                        融e行︰以公平為理念構築開放式網銀平台。融e行通過業務開放、客戶開放、平台開放,實現了整個網上業務的全面直銷,進而使得工行與非工行客戶均能接受到我行優質的金融服務。此外,手機銀行的大力推廣切實有效提升了經濟欠發達地區金融服務的可得性,並通過互聯網技術幫助小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體獲得持續發展和參與其他社會競爭的機會和能力。

                        融e聯︰拓展消費者保護與教育新模式。隨著網上銀行和手機銀行的迅速發展,大量業務由實體網點轉向互聯網終端,這就對客戶信息保護與銀行賬戶安全等內容提出了更高要求。為此,工商銀行著力打造了融e聯即時客服平台,以為用戶構建更加安全、便捷的信息獲取渠道;此外,工商銀行也充分利用該平台進行金融基礎知識宣講與金融產品介紹,提升客戶風險認識與投資霾唚芰Α/p>

                        網絡融資中心︰構築普惠金融融資新通道。工商銀行于2015年成立了網絡融資中心,致力于運用互聯網、人工智能與大數據等數字技術,通過內部數據挖掘分析與外部數據交叉驗證相結合的方式量化客戶信用等級與風險水平,並在風險可控的基礎上為小微企業和廣大人民群眾提供“無地域、無時差、一鍵即貸”的網絡融資服務。該融資模式降低了金融服務門檻,擴大了對客服務半徑,進而有效破解了擔保難、審貸慢、負擔重等融資難題。

                        此外,工商銀行還推出了“融安e信”外部風險信息服務平台,旨在通過大數據、人工智能等數字技術為小微企業、廣大人民群眾等所有市場主體提供外部欺詐風險識別、預警、查詢與管控服務,助力小微企業風險防範能力提升,加大金融消費者合法權益保護力度。與此同時,通過融安e信國家“雙信工程”試點工作,探索基于大數據篩選優質小微企業客戶並提供資金服務的快捷融資新模式,助力實體經濟健康發展。

                        2.區塊鏈技術創新金融服務模式,助力脫貧攻堅

                        改革開放以來,我國經濟社會發展取得了令人矚目的成就,並早已實現了貧困人口減半的聯合國千年發展目標。但作為世界上最大的發展中國家,如何從根本上解決貧困問題仍是我國面臨的一項長期歷史任務。為了打贏脫貧攻堅這場戰役,全社會凝聚共識,和衷共濟,投入了巨大的社會資源,僅以貴州省為例,其脫貧攻堅基金目前已高達3000億元人民幣。然而,面對規模如此巨大的扶貧資金,復雜的流轉環節及眾多相關單位,如何確保“募得了、投得好,管得住,收得回,不出事”是各級政府都需審慎面對的重要課題。

                        為破解困擾政府扶貧管理的難題,2017年工商銀行與貴民集團積極運行區塊鏈技術通過銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信,實現了扶貧攻堅資金的精準投放和高效管理,找到了一種扶貧資金管理的新模式,形成了可以快速復制的經驗,對全國扶貧金融工作具有積極的示範意義。

                        3.持續優化網點布局,提高金融服務覆蓋率

                        近年來,工商銀行順應縣域和農村經濟發展趨勢,加快優化調整網點布局,持續加大金融自助渠道服務設備投入和建設力度。截至2017年6月末,工商銀行在縣域和農村地區共瓚斗中0家,一級支行1331家,二級支行3769家,2017年至今已新增自助銀行40家、現金類自助設備958台,累計共建設自助銀行10156家、現金類自助設備29726台。

                        在做好網點布局和自助渠道建設,延伸金融服務半徑的同時,工商銀行也為廣大農村客戶提供特色支付結算服務︰一是在江甦、江西、安徽、河北等糧食主產區和廣西糖料甘蔗主產區,搭建面向經濟作物銷售環節的專屬非現金支付結算平台,量身定制惠農介質與專屬結算套餐;二是為廣大農戶及農村外出務工人員提供福農卡及專屬理財產品與助農取款服務。

                數字普惠金融發展展望

                        近年來,在新一輪科技革命和產業變革的時代背景下,一個以金融科技為主要驅動力的數字普惠金融新模式正在全球範圍內加速形成,並有效提高了金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度,拓展了普惠金融服務的廣度與深度,但仍面臨著一些挑戰︰一是多維開放與互動的網絡空間為金融風險、技術風險與網絡風險的疊加與擴散提供了溫床;二是地區、年齡結構與受教育程度的差異,可能導致不同社會群體數字普惠金融服務獲益能力的分化;三是作為數字普惠金融產品與服務創新的重要支撐,金融基礎設施的建設與升級需要一定的建設周期與經濟投入。

                        因此,為切實增進所有市場主體和廣大人民群眾對普惠金融服務的獲得感與滿意度,我們既要結合我國國情深入推進金融知識普及教育,培育公眾金融風險意識;更要加快推進數字普惠金融基礎設施建設,改善金融發展環境,促進金融資源均衡分布。同時,也要結合農民工、老年人等特殊群體的金融服務需求,在切實推進金融科技助力普惠金融產品與服務創新的同時,充分發揮傳統金融機構物理網點與自助渠道服務優勢,豐富金融服務手段,如工行已開展實施的ATM支持存折業務等方式,讓社會所有階層均能以平等的機會、適合的模式享受到符合其自身需求特點的金融服務。

                        作為數字普惠金融服務主體之一,工商銀行將持續推進金融科技與普惠金融的融合創新,充分發揮金融科技“共享、便捷、低成本、低門檻”等優勢,豐富金融服務手段、延伸金融服務半徑,並在風險可控的前提下持續加大對“三農”、扶貧、“雙創”等金融業務的扶持力度,續寫工商銀行金融科技引領數字普惠易發體育平台的華美篇章。

                (文章來源︰金融電子化雜志)

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