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                2017-06-27 15:51:17作者︰中國保險信息技術管理有限責任公司車險業務部總經理 單鵬編輯︰易賽體育官網網
                從國內外相關實踐來看,保單作為保險當事人權利義務的載體,電子保單應用的推廣和普及已經成為未來不可代替的重要主題,也為我國推進保險電子化提供了重要的借鑒意義和創新基礎。

                電子保單是依托于《中華人民共和國電子簽名法》和電子簽名技術,將保險人交付給投保人的保險合同完整轉換成電子文檔的形式進行電子簽名,作為與紙質保險單有 確 尚 的電子替代品。從國內外相關實踐來看,保單作為保險當事人權利義務的載體,電子保單應用的推廣和普及已經成為未來不可代替的重要主題,也為我國推進保險電子化提供了重要的借鑒意義和創新基礎。

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                中國保險信息技術管理有限責任公司車險業務部總經理 單鵬

                保險電子化的發展趨勢與困境

                        保險是金融的重要分支,保險電子化也應當是金融電子化的重要組成部分。保險電子化的進程以金融電子化為基礎,基本遵循著金融電子化的發展邏輯和整體趨勢。但由于保險自身的業務屬性,特別是交易分散性、契約復雜性、服務長期性等特點,使得保險電子化的發展路徑、重點難點、內涵外延與傳統金融電子化多存在著諸多差異。

                        保險區別于一般的金融數字化交易,作為一種推檔摹 叢擁摹?湫緣目突?換?形  浣灰椎繾踴 訊群艽蟆S捎詒O輾袷且願叢擁謀O蘸賢  靨澹 O蘸賢 繾踴 潛O盞繾踴 那疤岷突 K然早在2005年,《中華人民共和國電子簽名法》就確立了電子簽名的法律效力,但投保單電子簽名、電子保單、電子發票等電子單證的推廣應用備受掣肘。比如電子發票尚沒有廣泛普及,電子保單由于交強險紙質驗車等問題,其社會公信度和消費習慣難以確立。

                印度電子保單應用的經驗借鑒

                        對于國外一些信息技術發展較早的國家,如美國、印度等國,電子保單的概念早有提出。由于當地社會文化與法律環境的差異,其應用的形態也有所不同。其中印度建立了一整套的電子保險解決方案,鑒于印度同樣是人口大國,缺乏完善的信用體系,信息技術比較發達,對我國保單電子化的研究和實施具有重要的借鑒意義和價值。

                        2011年4月,印度保險監管與發展署發布了《關于保單存管公司與保單電子化簽發的指引》(簡稱《指引》),從法律形式推出保單存管制度以及保單權益電子化,實現類似于證券業的權益證明無紙化。這是印度保險監管部門在參考印度證券存管制度的基礎上,提出建立的保單存管制度總體規劃。

                        《指引》要求每個保單持有人可自願申請一個唯一的保險實名電子保險賬戶,此賬戶不但登記了此人名下的包括承保、理賠等相關保險靜態信息,也可用于在線投保、批改等動態保險業務操作。並以滿足監管要求資質的五家保單存管公司聯合管理和運營所存管的保險賬戶。

                        同時,這種制度對保單持有人具有重大價值。一是可通過單個電子賬戶,管理所有的壽險、健康險和非壽險保單,丟失保單文件的影響將完全會消除。二是免除了投保時提供年齡和地址等證明的麻煩。三是由于保險信息庫將在單個賬戶下合並保單持有人的所有保單,在個人處于危急時,其家庭將可以立即知道個人購買的所有保單。

                基于電子保單基礎設施平台的建設與探索

                        中國保信依托自身行業數據平台的建設基礎,根據自身服務行業發展的定位,為行業提供集約化建設的行業電子保單共建平台。目前已為北京10余家財險公司提供了電子保單平台服務,有效支撐北京地區的車險電子保單推廣。

                        電子保單行業共建平台與公司現有業務平台(如車險平台)采取松耦合的建設方式,實現為行業各家保險公司提供包括電子保險單證的生成、存儲、同步、發送;和面向保險消費者的電子單證查詢、驗真、下載及交管交互在內的全業務流程服務功能,並建立與行業車險平台同級別的生產級災備,確保參與共建保險公司的業務穩定與安全。凡參與共建的保險公司所承保的客戶,都可以統一通過中國保信共建平台對外提供的網頁鏈接進行車險電子單證的查詢下載和驗真,從而便于電子保險單證的查找和防偽。

                        行業電子保單共建平台在穩定滿足當前北京車險試點功能的前提下,將持續優化現有服務功能,提升用戶體驗。同時在四個維度進行服務拓展。一是險種維度,從車險保單電子化拓展到非車險保單電子化。二是區域維度,在完成支持北京地區機動車保險電子保單上線後,根據其他各地政策條件,陸續向全國其他地區拓展。三是流程維度,探索建立保險實名電子賬戶,由賬戶線上授權代替線下簽約,實現 侗A 痰牡繾踴 K氖牆巧  齲 曬步ㄆ教ㄏ蛐幸禱Σ教ㄗ 洌 迪秩 幸檔繾擁??耐騁煌泄懿檠椋 佣緯傻繾穎5?納緇  帕Α/p>

                        為使電子保單得到全面普及,促進行業服務水平整體轉型升級,中國保信今年啟動了相關標準編制和課題研究。一是啟動電子保單行業標準研究。為規範監制要求,確保保險電子單證的規範使用,進一步提升全社會對電子保單的認可度,形成行業公信力,需要在業務流程和技術標準上形成電子保單行業規範。比如同一款保險產品的單證模板統一、電子簽章的格式統一、保單信息查詢驗真方式的統一等。中國保信牽頭成立電子保單行業標準課題組,梳理現行保單業務流程,從提高行業整體運營效率、降低運營成本、保障信息安全的角度制定適用于電子保單的業務規範和技術標準。二是開展保險實名賬戶研究。在全面實現保險各業務流程線上化過程中,各業務場景的實現基礎都指向實名電子賬戶體系的建立。因此需要從法理支持、政策設計、市場接受度、實務操作等層面積極開展保險電子實名賬戶應用的研究。最終設計實現具備在線授權、個人保險信息管理以及線上交易功能的個人保險實名賬戶,進而實現保險業征信,納入社會整體征信體系。為此,中國保信與北京保險研究院合作開展了相關研究課題。

                加快電子保單推廣應用的建議

                        針對目前保險行業電子保單應用現狀,結合國內外發展經驗,提出以下建議。

                        1.加強保險業電子保單行業規劃和頂層設計

                        電子保單的推廣和應用需要權威監管部門代表行業向全社會提供對電子保險單證有效性的支持,加強與公安、司法、銀行等行業外單位的協調溝通,通過建立數據交互和互認機制,掃除電子保險單證的跨行業使用障礙。同時從戰略層面制定行業統一的電子保單指導綱要或中長期行動計劃,規範行業行為,確保電子保單在使用過程中的安全性和行業一致性,從而推動全社會對電子保單的普遍接受。

                        2.構建電子保單權威的綜合管理服務平台

                        保單作為一種有價單證,消費者天然存在需要權威監管機構為其保險權益提供公平安全保障的心理訴求。但對于更容易出現造假風險的電子保單卻沒有統一的監制要求。為此需要完善電子保險單證的監制要求,授權設立行業電子保單權威查驗平台,從而保障電子保單的使用安全,支持電子保單驗真、信息查詢、信息托管、下載等功能,真正給消費者帶來便利,同時規範行業經營行為。

                        3.加大社會宣傳力度

                        通過多種渠道,從實施現狀、未來規劃、政策環境、對保險消費的改善以及需要防範的風險等多方面,加大電子保單的宣傳力度。提升全社會對電子保單的了解,引導越來越多的保險消費者有意識的選擇電子保單,通過先進的科技手段有效管控自身風險。

                (文章來源︰金融電子化雜志) 

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