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                2014-11-03 18:31:46作者︰中國銀監會合作部 張蒙蒙編輯︰易賽體育官網網
                美國社區銀行是服務社區居民、服務中小企業的特色商業銀行機構,考察美國社區銀行的監管實踐,有利于改進我國村鎮銀行等與之相近銀行機構的監管,有利于推動銀行機構實現專業化、特色化的可持續發展戰略。

                美國社區銀行是服務社區居民、服務中小企業的特色商業銀行機構,在美國經濟生活中發揮重要作用,是全美銀行體系的重要組成部分。社區銀行的發展離不開美國銀行業監管機構的有效監管,考察美國社區銀行的監管實踐,總結有價值的監管思路,借鑒行之有效的監管措施,有利于改進我國村鎮銀行等與之銀行機構的監管,有利于推動銀行機構實現專業化、特色化的可持續發展戰略。

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                美國社區銀行︰類似村鎮銀行

                  美國的社區銀行屬于商業銀行,但並不是法律概念,美國銀行業監管機構對社區銀行的機構規模、組織形式炔 揮醒細襝薅  要是從功能和服務定位來對社區銀行進行定義。判斷商業銀行是否屬于社區銀行的原則是雌是否具備社區銀行的價值觀以及相應的業務發展模式,其內涵是指在特定“區域”範圍內從事為個人消費者和小微企業提供金融服務的商業銀行,所謂“區域”也是彈性較大的地理概念(可以是州、市或縣,也可以是城鄉居民聚居區),且跨區域經營。

                  但是在監管的實際操作環節,美國監管機構為了區分社區銀行與其他商業銀行,以便配置監管資源、確定監管標準以及頻率和深度,並執行相應的現場檢查和非現場監管程序,根據一定的標準對商業銀行進行了分類劃定,通常的劃分標準是資產規模,並且會動態調整。

                  根據美國獨立社區銀行家協會(ICBA)2011年度報告顯示,全美共有社區銀行7000多家,佔全美銀行總數的98%,營業網點超過5萬個,資產規模從不足1000萬美元到超過10億美元;資產規模在10億美元以下的社區銀行佔全美銀行總數的91%;社區銀行的資產規模為1.42萬億美元,佔全美銀行總資產規模的10.2%;社區銀行的存款規模為1.18萬億美元,佔全美銀行存款總規模的11.6%,貸款規模為8740億美元,佔全美銀行貸款總規模的11.2%。在全美小企業貸款總額中,社區銀行佔有份額達到58%,社區銀行成為美國小微企業(農場)和個人消費的主要資金來源渠道。

                  美國社區銀行與我國村鎮銀行存在許多相似之處,一是規模較小,為個人和中小企業客戶提供服務;二是貸款資金來源和投向主要針對當地區域;三是委托治理層次少,股權結構相對簡單。觀察社區銀行的特點和喙蓯導源逭蛞蟹 購圖喙芨慕哂脅慰家庖濉/p>

                經營特點︰服務區域內小客戶

                  所謂社區銀行的價值觀以及相應的業務發展模式主要體現在其經營特色和發展戰略方面。社區銀行強調在區域範圍內提供傳統金融服務(如存款、貸款和結算),與客戶保持長期業務關系,具有如下特點︰

                  第一,獨特的經營定位。社區銀行充分融入社區的社會價值,將區域內家庭、農戶和小微企業視為主要的面對面服務。社區銀行在一個區域吸收的存款會貸給區域內客戶,推動區域建設。

                  第二,基于關系型融資的貸款業務。社區銀行熟悉區域內客戶,更容易獲得借款人的“軟信息”,在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系的貸款或小規模貸款上有較大優勢。

                  第三,淨利差較高。一方面,社區銀行能夠獲得大量穩定的核心存款,主要來自于區域內的客戶,其存款利率敏感性低且相對穩定。另一方面,社區銀行多為難以從大銀行獲得信貸的區域內小客戶提供資金,因而會收取比較高的貸款利率。

                  第四,能與客戶形成良好的互動。社區銀行的員工十分熟悉區域內客戶,具備豐富的社區知識,能提供更為人性化的服務將業務從大機構中吸引走。

                  第五,具有健全的法制保障,解決信貸歧視。1977年《社區再投資法》為社區銀行生存定位提供了法律保障。該法要求社區金融機構向社區內中低收入居民提供信貸,並由多個監管機構進行考核監督,督促本地區吸收的存款資金投入到區域建設中,減少資金外流,解決了“信貸歧視”問題。

                  在2006至2011年期間,整體上看全美社區銀行,由于其信貸規模較小、更多專注消費和農業貸款、集中發放1至4戶家庭為單位的抵押貸款和較少涉及土地開發與工商業信貸,相較大型銀行在金融危機期間取得了較好的業績。

                風險內控體系︰層層審查

                  社區銀行的風險控制采取層級方式,區銀行的風險控制體系由內到外分為三個層級︰

                  第一層級(核心層級)是銀行信息管理系統,通過處理銀行交易數據發現風險。

                  第二層級是一系列的內部風險管理的審查過程,包括內部稽核、外部審計、內部風險管理部門、經營層和董監事會對銀行的監督管理。

                  第三層級為監管機構進行監管以及行業協會的自桑 喙芑怪桓涸鶘蟛檣縝械男畔 芾硐低澈湍誑鞀疲  淮嬉薪蟹縵帳侗鷙涂?啤/p>

                  第一層級和第二層級的風險控制體系構成了社區銀行的風險內控體系,其中第一層級是風險內控的最基礎環節,但大部分社區銀行規模較小,通常從外包購買信息管理系統;第二層級的有效監督是風險控制不可或缺的要素,其中規模較小的社區銀行通常將內部稽核工作外包給審計公司,以降低成本。

                社區銀行風險內控體系特點

                  社區銀行風險內控體系與其他美國商業銀行相比具有股權集中、核心資本充足率較高和業務風險較低的特點。

                  第一,所有權結構集中,有助于防範委托代理中的道德風險。董事會和高管層是社區銀行風險內控的最高決策層,這其中存在代理和監督問題。由于社區銀行的規模一般較小,主要在當地注冊與經營,因此其股權一般實現“本土化”,為銀行的經理人員和當地投資者所持有,且股權結構相對集中。在實行股權激勵機制情況下,有利于解決委托代理問題。

                  第二,核心資本充足率較高,有助于降低銀行風險偏好。規模較小的社區銀行通常有較高的核心資本充足率(CoreCAR)。由于銀行資本金比例提高會降低存款保險期權價值,使其在危機發生時以較大成本的自有資金彌補損失,因此銀行會謹慎經營以降低資產風險。截至2012年資產規模在1億美元到10億美元之間的社區銀行平均核心資本充足率為8.72%,而資產規模在 1億美元以下的社區銀行平均核心資本充足率為10.47%,分別比全美大型商業銀行(資產規模大于100億美元)相應高出2.24%和3.99%。社區銀行較高的核心資本充足率在一定程度上限制其從事風險過高的業務。

                  第三,主要業務集中于核心存款和關系型信貸,有助于降低流動性風險和信用風險。社區銀行存貸款業務中核心存款(指由長期穩定、對利率不敏感的存款,主要包括活期存款、貨幣市場存款賬戶和小額定期存款等)和關系型信貸(指銀行通過與潛在借款人長期往來了解其品行、家庭背景等非透明信息,從而決定貸款發放)比例較高。截至2012年,全美社區銀行核心存款與總資產的比例平均為79%,而其他銀行相應比例為50%;全美社區銀行貸款與總資產比例平均為64%,大部分屬于關系型信貸。較大比例的核心存款為社區銀行提供低成本且穩定的資金來源,有效降低了流動性風險。同時,社區銀行通過關系型信貸解決了對客戶的信息不對稱問題,降低了信用風險。

                文章來源︰《村鎮銀行監管與發展》雜志

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