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                2014-05-07 10:44:14作者︰福建海峽銀行電子銀行部總經理 鄭學法 業務副理 江元編輯︰金融咨詢網
                結合資金監管的原則與P2P行業的特點,由商業銀行進行P2P平台資金流的監管和處理,不僅能保證業務的自動化、線上化,還能將P2P平台的信息流和資金流分離,是一種多贏的、切實可行的監管模式。

                P2P網絡借貸平台(以下簡稱“P2P平台”)是國內近年來蓬勃發展的一種點對點資金借貸平台,其主要經營模式為︰P2P公司在互聯網上建立中介平台,融資人在平台上發放借款標的,出借人進行競標並向融資人發放貸款。P2P網絡借貸屬于民間借貸的一種創新形式,這種借貸形式以互聯網為媒介,促進了資金雙方的信息透明度,提高了資金融通的效率,已逐漸成為我國資金融通的一個重要補充形式。

                  近年來,我國涌現出大量的P2P平台,其中不乏運作良好、大眾接受程度較高的平台,但也有部分P2P平台惡意欺騙客戶的資金,或是出現大規模信貸風險,在經營困難時 畽櫻 渲幸桓鮒匾  蚓褪強突?2P平台的資金存放和流動未引入有效的第三方資金監管,P2P平台為了追求更大的利益,違背謹慎經營的基本原則進行資金投放,或是挪用客戶的資金進行其他較高風險的投資。

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                  引入第三方對P2P平台的運行資金進行監管,能夠有效地控制P2P行業的運行風險,具體操作如下︰

                一、資金監管的原則和思路

                P2P行業在我國屬于新興男幸擔 式鵂喙苡Ω米裱 韻氯鱸 潁/p>

                  1、規範發展與鼓勵創新並重。針對P2P平台的資金監管模式應該適應其特殊的市場定位和業務模式,不能影響P2P平台的正常市場行為,不能限制P2P平台的合理創新。

                  2、滿足金融風險控制需要。P2P平台將線下的金融借貸轉移到線上,通過信息系統和互聯網將金融服務虛擬化、網絡化,但本質依然是資金的融通,資金監管必須能夠有效地保護金融安全的底線。

                  3、職責明確,風險隔離。P2P平台的運行風險應該限制在平台內部,不能向資金監管的第三方轉移,第三方資金監管方在資金監管的過程中應只承擔盡責監管的義務,不對資金的償付有任何擔保責任。

                  國內的P2P行業主要特點包括︰

                  1、P2P行業的相關公司及其平台良莠不齊。我國的P2P行業尚無準入門檻,行業內的P2P公司缺乏公信力。

                  2、P2P平台的客戶群體數量較多、單筆貸款金額較小。P2P平台的融資人主要為信用良好但缺少資金的創業者和小微企業主等,資金的主要用途是用于融資人的兼職創業、培訓、購虻齲 ?嗜謐式鴝 閑 /p>

                  3、P2P平台以信息系統為工具,以互聯網作為業務開展的媒介。與國內眾多電子商務網站一樣,P2P平台為融資人提供了一個展示借款標的的互聯網平台。出借人通過互聯網登錄平台,搜索借款標的並進行相應的投資,這種交易過程的自動化程度高,客戶群體不受P2P平台及其分支機構所在地的地域限制,分布較廣。

                  針對P2P行業的以上特點,同時考慮資金監管的原則,進行P2P平台的資金監管應符合以下3個基本條件︰

                  1、資金監管方必須有足夠的社會公信力;

                  2、資金監管方必須有規範的內控制度、較強的金融風險控制能力;

                  3、資金監管方式必須以信息系統和互聯網為工具和媒介,以自動化為主。

                  因此,P2P行業   隕桃狄形 諶郊喙芊劍 孕畔 低澈突?  ?叩牡諶階式鵂喙苣J健/p>

                二、資金監管的內容

                  P2P行業的基本業務模式如圖1所示︰

                a.jpg

                圖1 P2P行業的基本業務模式

                  作為第三方監管方的商業銀行對P2P平台的監管內容包括︰

                  1、監管客戶沉澱資金無法被P2P平台挪用︰客戶在P2P平台賬戶的資金都存放在P2P平台在銀行開立的結算賬戶,通過第三方商業銀行保證資金不會被P2P平台挪用;

                  2、監管P2P平台的貸款總金額︰對于通過風險準備金、擔保公司、抵押物等覆蓋風險的P2P平台,通過第三方商業銀行保證P2P平台設立的風險準備金、引入的擔保公司、抵押物可以覆蓋P2P平台的貸款總金額;

                  3、監管P2P平台的單筆貸款金額︰P2P平台的業務模式必須是小額的、分散性的,P2P平台貸款符合正態分布才能做到風險可控,通過第三方商業銀行保證單筆的貸款資金不高于一定的金額(如50萬元);

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