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                2014-01-20 13:57:02作者︰中國建設銀行股份有限公司風險管理部 朱良平 王豐編輯︰易賽體育官網網
                銀行在建立電商平台時,不應僅著跟于客戶在商務方面的需求本身,還應結合自身優勢,以滿足客戶更多內生需求為出發點,設計和重構現有業務流程和業務模式。著眼于電子商務而不拘泥于電商業務。

                中小企業貸款難是近些年來備受社會各界關注的問題之一。中小企業貸款難有著各方面的原因,包括整體社會信用環境不夠完備,中小企業自身抵御風險能力較弱,缺乏真實完善的財務數據,政府支持力度不足等,但其中較為關鍵的因素是銀行與企業信息不對稱的問題。銀行因掌握的客戶信息有限,難以做出有效的信貸風險判斷。在過去的幾年里,各家商業銀行推出了多種針對小微企業的信貸模式和融資產品,在一定程度上改善了中小企業融資難的情況。另外,傳統銀行業以外的電商企業阿里巴巴集團經過和建設銀行、工商銀行多年合作,在雙方合作的網絡e貸通等產品基礎上,先後自主推出了淘寶貸款、支付寶貸款、阿里信用貸款等產品,並構建了基于阿里生態環境的在線信貸業務流程。基于阿里巴巴創建的“阿里系”生態環境,在推動解決小微企業信貸方面取得了進步,其主推的基于網絡和數據的純信用貸款模式也是金融領域的一個創新。本文通過解析阿里信貸模式,探討阿里信貸模式的特點,並就商業銀行電商業務發展提出建議。

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                一、阿里信貸模式概述

                        阿里的各類信貸模式和阿里巴巴集團的相關業務類型密切相關。阿里巴巴集團的主要業務為電子商務類業務,包括B2B業務(阿里巴巴)、B2C業務(天貓)、C2C業務(淘寶)、交易結算(支付寶)、後台數據與計算支持服務(雲計算)、阿里金融等,涉及電子商務、支付與結算、數據與計算、信貸等業務。基于上述業務,阿里巴巴集團逐步推出了阿里信用貸款、天貓和淘寶信用貸款、天貓和淘寶訂單貸款、虛擬信用卡(支付寶信用支付)等信貸業務。其主要業務如圖1所示。

                阿里信貸模式對商業銀行的啟示-圖1.jpg

                       上述信貸產品主要圍繞阿里巴巴集團平台上交易雙方的交易行為進行融資,其產品主要特征如表1所示。

                阿里信貸模式對商業銀行的啟示-表1.jpg

                       此外,阿里集團針對支付寶用戶,計劃推出支付寶信用支付業務(即“支付寶虛擬信用卡”)。根據媒體報道,支付寶將根據用戶交易數據對用戶進行授信,信用額度可用于淘寶購物支付,用戶最長可以獲得38天免息期,授信額度~5000元。通過逐步推出上述產品,阿里集團已經初步搭建起針對阿里各類業務用戶的授信業務體系,並具有一定的獨特性。

                二、阿里信貸模式的特點

                       通過分析阿里信貸業務管理模式和風險管理模式,可發現其信貸模式主要具有如下特點。

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