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                2013-10-21 16:02:46作者︰中國銀行軟件中心深圳分中心 尹熔編輯︰易賽體育官網網
                在美國支付體系中,ACH支付網絡的地位舉足輕重。研究ACH的建立與成功的演化和發展,對我國乃至其他國家和地區支付體系的完善、創新以及監管,具有重要的參考價值。

                ACH是Automatic Clearing House的縮寫,是美國支付體系中最主要的支付網絡之一,是一個批量處理、存儲和轉發的電子支付系統,在美國支付體系中佔據重要地位。ACH支付網絡(以下簡稱ACH)具備簡單實用、應用廣泛、擴展性強等鮮明特點。近年來,ACH交易量以及交易額在美國支付交易的佔比持續上升。事實上,ACH已經滲透到美國經濟生活的方方面面,與政府、企業的日常運作和脹 裰的日常生活息息相關。研究ACH的建立與成功的演化和發展,對我國乃至其他國家和地區支付體系的完善、創新以及監管,具有重要的參考價值。

                一、ACH的起源和歷史

                  1.ACH的建立

                        ACH創建于20世紀70年代,是由銀行自發組成的一個私有支付網絡。成立初衷是在當時紙質支票用量急速增長的背景下,為降低成本和提高效率而建。當時支票處理主要采用機械式的支票分揀閱讀器來讀取支票MICR(磁墨水字符識別)編碼,然後再通過接口傳入計算機的方法。為什麼要在銀行間物理交換支票再讀取數據,為什麼不直接把支付數據載入計算機,由計算機在銀行間傳輸這些數據從而直接處理呢?這一應運而生的創新理念,即用電子交易替代紙質交易,尤其是替代那些重復發生的紙質交易的創意,得到眾多銀行的認同,ACH應運而生。

                  2.雞和蛋的問題

                        在誕生早期,如同許多新生事物一樣,ACH經歷了“先有雞還是先有蛋的悖論”。由于對銀行而言,加入ACH是可選而非強制的。設想如果收款人開戶行沒有加入這一網絡,需支付給收款人的款項就無法通過ACH送達,支付者將因收款人或部分收款人游離在外,而無法或者不願意使用這一網絡,ACH使用者寥寥,反過來,銀行也筒幌 櫸臣尤胝庖恢?鍛紜U庖匯B圩鈧氈幻攔 鈁 破,政府決定將全國最廣泛的民生項目——社保養老金通過ACH支付,這一惠及大眾的支付行為在ACH的落地,加速了ACH的被認同過程,15年後所有銀行都加入了ACH。

                二、ACH的工作原理

                  1.工作流程示意圖

                美國支付體系研究——ACH支付網絡-示意圖.jpg

                        2.價值鏈圖以及角色說明

                        發起者(Originator)︰是ACH交易的發起方,如水電氣公司等商戶或發放社保養老金的政府機構等。發起者發起ACH交易需預先獲得接收者的授權,根據交易類型和交易方式,授權可以是書面授權、電話授權或網上授權。

                        發起金融機構(Originating Depository Financial Institution,簡稱ODFI。Depository Financial Institution直譯為“存款類金融機構”,是指可以吸收公眾存款的金融機構,在本文中簡化為“金融機構”,在本文討論範圍內等同于普通商業銀行)︰一般是發起者的開戶銀行,負責按ACH規則生成符合標準格式的ACH文件,傳送給ACH運營者處理。發起金融機構負責薄記管理發起者的賬戶。特例情況是如果ACH交易指定接收者的收款或扣款賬戶是在發起金融機構(這種情況被稱為ON US),則交易直接入賬,不必傳送至運營者。

                        運營者(Operator)︰ACH中後台系統氖導什僮髟擻 劍 接收發起金融機構傳來的文件,根據文件中指明的接收者賬戶銀行(接收金融機構)進行分拆路由,將ACH交易分發傳送到接收銀行(接收金融機構)。運營者負責每日銀行間的頭寸清算扎差管理。目前ACH只有兩家運營者,即美國聯邦儲備銀行(以下簡稱美聯儲)所屬的FedACH和私有的EPN(Electronic Payments Network),後者佔總交易量的不到一半。

                        接收金融機構(Receiving Depository Financial lnstitution,簡稱RDFI)︰一般是接收者的開戶銀行,它負責接收擻 嘰 吹CH文件,在自身核心系統中入賬,遇到余額不足等各類例外問題時,負責聯系客戶做後續處理。

                        接收者(Receiver)︰接收發起者發起的ACH交易,可能是收到款項如收領社保養老金或被扣除款項如扣付水電氣費,這些交易必須事先經得接收者事先授權,否則接收者有權拒絕,以保護其利益。典型的實際應用場景是︰接收者是發起者的客戶,雙方事先就收款或扣款進行約定、達成協議,由ACH自動完成收付款。

                美國支付體系研究——ACH支付網絡-圖1.jpg

                  3.價值鏈上的其他關聯方

                        未列在價值鏈圖上的還有另外兩方值得一提。

                        第三方處理者(Third Party Processor)︰也就是第三方服務提供商,可以代表發起者生成ACH文件,也可以作為發送點或接收點代表發送或接收機構處理ACH文件,總之,第三方處理者收取費用,提供與ACH相關的各類服務。

                        美聯儲的“國家結算服務”即NSS(National Settlement Service),運營者每日通過NSS結算,完成ACH參與各銀行在聯邦儲備賬戶的實際頭寸調度。

                  4.實施ACH的技術要求

                        對銀行而言,ACH技術涵蓋三大環節,一是經過認證的加密傳輸,二是ACH文件的組包解包,三是與銀行自身核心的接口入賬處理。在技術層面,銀行與ACH相關的系統配置要求由運營者的ACH系統決定。本文以美聯儲作為運營者的FedACH為例,EPN則以此類推。

                        以下是從銀行視角來看的典型FedACH系統架構示意圖。

                美國支付體系研究——ACH支付網絡-圖2.jpg

                        (1)系統配置
                        適應于不同交易量的處理需求,FedACH向銀行提供了多種解決方案,主要有FedLine Direct,FedLine Command冪口FedLine Advantage三種配置,其費用、處理能力以及安裝復雜度均由高到低。前面兩種配置采用美聯儲發放的軟件服務器認證(Software Server Credential)實現加密傳輸,FedLine Advantage則采用美聯儲發放的安全令牌。前面兩種配置支持ACH系統與銀行核心系統間自動化的端到端加密傳輸和連接,後者則需人工在瀏覽器WEB頁面上操作,上載或下載ACH交易文件。

                  (2)與核心系統接口
                  ACH文件有統一的標準格式定義。銀行需要簿析或整合組包ACH文件,需要設計和實現與自身核心系統入賬的接口。如果銀行核心系統與ACH系統采取端到端的自動接口,還要設置兩端的自動檢測和傳輸文件腳本。由于美國的銀行都參與了ACH網絡,每家銀行至少扮演“接收者金融機構”的角色,接收ACH運營者分發的屬于本銀行的交易文件,薄記本行客戶是基本要求,所以銀行都需要建立“接收者金融機構”接口。是否作為“發起者金融機構”,則由銀行根據自身業務狀況和客戶需求選擇。每天“接收者金融機構”每個工作日定時(一般是下午4點)從FedACH接收ACH交易文件,“發起者金融機構”每個工作日可數次組包向FedACH上送ACH交易文件,滿足客戶服務要求。

                        (3)對賬
                        每日銀行產生ACH與核心系統接口的明細匯總清單或相應報表,據此,一方面銀行要處理賬戶余額不足等異常ACH交易,另一方面與美聯儲對賬,核實銀行在美聯儲的賬戶發生的ACH交易及余額,確定清算和結算無誤。需要說明的是,銀行在美聯儲的賬務活動情況不限于ACH交易,還包括Fedwire、Chips等各類支付或其他交易。

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